Kişisel finans simülatörü geliştirmeye 2 yılımı yatırdım
(projectionlab.com)- ProjectionLab, yalnızca emeklilik zamanını hesaplayan bir araç değil; yaşam hedeflerini, aile durumunu ve seçilebilir yolları birlikte yansıtan bir kişisel finansal planlama simülatörü
- Kullanıcılar finansal bağımsızlık, ev satın alma, yarı zamanlı çalışma, seyahat, kira geliri ve borç geri ödemesi gibi hedefler girerek başarı olasılığını ve nakit akışını karşılaştırabiliyor
- Monte Carlo, geçmiş verilere dayalı backtest, vergi tahmini, hesap türleri, yatırım stratejileri, katkı sırası, çekim yöntemleri ve portföy dağılımını birleştirerek uzun vadeli sonuçlara bakıyor
- Roth dönüşümü, sermaye kazancı hasadı, çekim sırası, vergi dilimleri, IRMAA kriterleri ve ACA limitlerini birlikte test ederek vergi optimizasyonu senaryoları oluşturabiliyor
- Temel emeklilik tahmini ücretsiz sunuluyor, ancak gelişmiş vergi, nakit akışı, miras ve çekim stratejisi özellikleri Premium'a dahil ve profesyonel finans veya yatırım danışmanlığının yerini tutmuyor
Tüm hayatı yansıtan finansal planlama
- ProjectionLab, kullanıcının finansal geleceğini simüle etmeye ve istediği yaşama giden yolu planlamaya yardımcı olan bir finans ve emeklilik planlama aracı
- Basit emeklilik hesaplayıcılarının kolayca gözden kaçırdığı yaşam ayrıntılarını yansıtarak, kişinin kendisini, ailesini ve seçebileceği yolları içeren bir plan oluşturmasına olanak tanıyor
- Kullanıcılar kendileri için önemli kilometre taşlarını tanımlayabiliyor, finansal bağımsızlığı ve çeşitli hedefleri planlayabiliyor, başarı olasılığını ölçerek finansal kaygıyı azaltmak için bunu kullanabiliyor
Tüm yaşam boyu finans modelleme
- ProjectionLab, kullanıcının tüm yaşam boyu finansını tek bir canlı model haline getiriyor ve olası sonuç aralığını keşfetmesini sağlıyor
- Her simülasyon yılındaki ayrıntılı kalemler görülebiliyor
- Tahmini vergiler
- Nakit akışı
- Çekimler
- Diğer yıllık finans kalemleri
- Kullanıcılar çeşitli koşulları değiştirerek ödünleşimleri karşılaştırıyor
- Geçmiş verilere dayalı backtest
- Yatırım stratejileri
- Hesap türleri
- Katkı sırası
- Çekim seçenekleri
- Zaman içindeki portföy bileşimi
- Miras planlaması ve geride bırakılacak varlıklar da modellenebiliyor
Strateji testi ve vergi optimizasyonu
- ProjectionLab, yüzlerce stratejiyi birkaç saniye içinde test etmeyi sağlayan bir akış sunuyor
- Optimize özelliği, Roth dönüşümü, sermaye kazancı hasadı ve çekim sırası gibi unsurları ayarlayarak kullanıcının planına uygun kombinasyonu bulmaya odaklanıyor
- Optimizasyon kapsamına şunlar dahil
- Federal vergi dilimleri
- IRMAA kriterleri
- ACA limitleri
- Kullanıcılar stratejilerin net servet, vergiler ve geride bırakılacak varlıklar üzerindeki etkisini görebiliyor ve seçilen stratejiyi tek tıklamayla uygulayabiliyor
Özellikler ve senaryolar
- Temel emeklilik tahminleri ücretsiz çalıştırılabiliyor
- Premium daha gelişmiş özellikler sunuyor
- Vergi tahmini
- Nakit akışı projeksiyonu
- Vergi optimizasyonu
- Çekim stratejileri
- Esnek harcama
- Vergi analizi
- Miras planlaması
- Ele alınabilen senaryolar oldukça geniş
- Erken emeklilik planlaması
- FIRE zamanının hesaplanması
- Ev satın alma planlaması
- Kiralama ve elde tutma karşılaştırması
- Yarı zamanlı çalışma modelleme
- Seyahat için ara verme dönemi
- Kira geliri modelleme
- Öğrenci kredisi geri ödeme hızı
- Belirli aralıklarla büyük harcama oluşumu modelleme
- Black swan olayları modelleme
- Hesap bağlamadan kullanılabilmesi de özellik listesinde ve kullanıcı değerlendirmelerinde tekrar tekrar vurgulanıyor
Görselleştirme ve ilerleme takibi
- Nakit akışı Sankey diyagramı ile analiz edilebiliyor
- Kullanıcılar beklenen net serveti, efektif vergi dilimini ve uzun vadeli finansal rotayı görselleştirebiliyor
- Zaman içinde gerçek ilerlemeyi kaydedip ilk tahminlerle karşılaştırabiliyor
- Özel grafikler oluşturma özelliği de bulunuyor
Uluslararası senaryolar ve hedef kullanıcılar
- Kullanıcılar görüntülenecek para birimini seçebiliyor
- Uluslararası vergi hazır ayarları ve hesap türü listesi genişletiliyor; Canada, United Kingdom, Australia, Germany ve Netherlands örnekler arasında yer alıyor
- Bireysel kullanıcıların yanı sıra finansal danışmanlar için Pro sürümü ve çalışan yan hakkı olarak sunulan Financial Wellness kullanım alanı da tanıtılıyor
- Kullanıcı değerlendirmelerinde hem yeni başlayanlara hem ileri düzey kullanıcılara uygun olduğu, uluslararası kullanıcılar için hazır ayarlar, Discord topluluğu ve aktif geliştirme gibi noktalar öne çıkıyor
Kullanmadan önce bilinmesi gerekenler
- ProjectionLab'in içerikleri, araçları ve kaynakları bilgilendirme ve eğitim amaçlıdır
- Profesyonel finans veya yatırım danışmanlığı olarak yorumlanmamalıdır
- Girilen veriler ve kullanıcı tarafından sağlanan bilgilere dayanarak genel yönlendirme sunar; bireysel durumlar için doğruluk, eksiksizlik veya uygulanabilirlik garantisi vermez
- Önemli finansal kararlar almadan önce, kişisel durumunuza uygun tavsiye verebilecek bir finansal hizmet uzmanına danışmanız önerilir
- Tüm içerik ve araçlar herhangi bir garanti olmadan sunulur
1 yorum
Hacker News yorumları
Bir süre önce HN'de ProjectionLab'i (eski adıyla projectfi) keşfettikten sonra düzenli olarak memnuniyetle kullanıyorum. Diğer emeklilik hesaplayıcıları birkaç giriş alanı ve basit grafiklerden ibaretti; ProjectionLab ise birden fazla senaryoyu çok daha derinlemesine modelleyebildiği için aradığım şeye daha yakındı
X yıl sonra ev alırsam ne olur, eski şirketim halka açılıp X yıl sonra $Y tutarında beklenmedik bir gelir elde edersem ne olur, yatırım getirisi ve enflasyon varsayımlarını değiştirirsem ne olur, emeklilik yaşını farklı belirlersem ne olur, maaşım her yıl %2·5·10·30 artarsa ne olur, farklı mortgage koşullarını karşılaştırırsam ne olur, eşimin mali durumunu da birleştirirsem ne olur, çirkin bir elektronik tablo yerine güzel etkileşimli grafiklerle görürsem ne olur gibi şeylerin hepsini ele alabiliyor
Kendi yaptığım tabloda formül hatası yapmaktan da kaçınmış oldum; ücretsiz plan bile yeterliydi ama destek olmak için abone oldum. Uzun vadede başarılı olur da gerçekten emekli olana kadar kullanmaya devam edebilirim umarım
Açık yol haritasında zaten fikir taşıyor ama insanların önceliği nasıl sıraladığını bilmek istiyorum
Yine de kişisel olarak bu düzeyde bir analizin neden gerekli olduğunu pek bilmiyorum. Özellikle maaş artışları, halka arz, gelecekteki mortgage faizleri gibi çok sayıda varsayım ve belirsizlik içeren kalemlerde daha da öyle düşünüyorum
Örneğin mortgage seçimi tüm ev alıcılarının karşılaştığı zor bir karardır ama ortalamada kısa vadeli / değişken faizli seçenekler daha az faiz ödettiği için “doğru cevap”a daha yakındır; aynı zamanda aylık gider oynaklığını istemeyen ya da kaldıramayan insanlar için yanlış cevaptır. Böyle unsurları emeklilik hesaplayıcısının içine katman katman eklemek, o karar için bana aşırı mühendislik gibi geliyor
Ücretsiz denemeye kaydolmak üzereydim ama bugün ücret yokken, bir hafta sonra iptal etmeyi hatırlamazsam $592 tahsil edecek bir dark pattern görünce vazgeçtim. İlginç bir ürün ve hayatımı kolaylaştırıp kolaylaştırmayacağını görmek istiyordum ama deneme kullanıcılarından neden bir hafta sonra otomatik olarak ömür boyu üyelik ücreti alınacağını anlayamıyorum
Deneme konusunda abonelik ve ödeme için Paddle kullanıyorum; Paddle'da ürüne ücretsiz deneme aşaması eklenirse deneme bitince ücretlendirme yapılıyor. Zamanında iptal edemeyen kişilere iade yapabilirim
Fiyat sayfasında yazdığı gibi, istenirse normal indirim ve uzatılmış deneme de sunuyorum. Yine de endişe ediyorsan, hesap oluşturmadan kullanılabilen sandbox içinde önce temel özellikleri denemek en kolayı
Çok başarılı, akıcı ve cilalı. Gerçekten pek çok başlığı iyi kapsıyor. Yine de bütün ayrıntıları girip sonra her şeyin kaybolmasından ve baştan başlamak zorunda kalmaktan çekindiğim için henüz ciddi biçimde doldurmadım
Fiyat en büyük endişem. Bir akşam boyunca kullanıp sonra sonrasında çeyrekte bir kez açacağım gibi duran bir araç için aylık $14 pahalı hissettiriyor
Kalıcı kaydın ücretliye geçişin ana unsuru olduğu anlaşılıyor ama bunun sunuluş biçimi biraz yanlış gibi. Siteye geri gelince “verilerinizi kaydettik; Premium'a abone olursanız tekrar girmek zorunda kalmadan geri alabilirsiniz” denmesi biraz rehin alma gibi hissettiriyor. Birkaç gün ya da hafta sonra olsa sorun değil ama sekmeyi yanlışlıkla kapattıysanız veya oturum zaman aşımına uğradıysa insanları kaçırabilir
Gerçek para büyük ihtimalle finansal danışmanların müşteriyle Zoom vb. üzerinden paylaşmak ve kullanmak için ciddi ücret ödeyeceği taraftan çıkar. Ya da ücretli içgörüler ve yıllık / aylık öngörü özetleri de mümkün olabilir. Genel olarak gerçekten çok iyi yapılmış ve büyük başarı kazanmasını diliyorum
Mevcut yapıda yeterince kurcalamaya dayanıklı bir uygulama aklıma gelmiyor ama başka birinin dediği gibi yine de genel olarak daha iyi olabilir
Bahsettiğin kullanım deseni benim bu aracı kullanma biçimime de benziyor. Aylık ya da çeyreklik kullanıma daha yakın. Yıllık plan indirimi ya da uzatılmış deneme yardımcı olacaksa, fiyat sayfasında yazdığı gibi memnuniyetle ayarlayabilirim
Daha sonra, mesela 12 ay sonra yeniden ulaşıp faydalı içgörüler sunar ve plana sadık kalmaya yardımcı olursa, tekrar abone olma fırsatı da yaratabilir
Aynı şeylerin tekrar tekrar yaşanması komik. 2016'da ben de bu yola girdim ve özelleştirilmiş senaryoları destekleyen oldukça gelişmiş bir emeklilik planlayıcısı geliştirmek için yaklaşık bir yılımı verdim. Kişisel olarak faydalı olduğu için ticarileştirmeye de başlamıştım
Doğrudan tüketiciye yönelik modelle deneyen epey kişi vardı ama her seferinde ölçek küçük kalıyordu. Belli bir ölçeğe ulaşan şirketlerin hepsi banka veya finansal danışman ortaklıkları üzerinden büyüyordu
Sonunda bunun birkaç yılımı adayacağım bir iş olmadığına karar verdim. O sırada “yeterince iyi” bir çözüm olan OnTrajectory'yi buldum; bence hâlâ da öyle
Bazı açılardan büyük şirketler için “küçük patates” olan bir pazarın, bağımsız / tek başına çalışan geliştiriciler için sürdürülebilir bir yaşam tarzı işi olabilmesini umuyordum
Sadece sayı girip sonuç almak değil, bütün ödünleşim alanını sezgisel olarak anlamak istiyorum. Bunu kendin yapmadan başarmak zor. Ortaya çıkan şey sonuçta yatırım hesabında doğru düğmelere basmaya yardımcı olan bilgiye daha yakın
Bir kişi, “UI/UX iyi olduğu için XYZ işini %20 daha hızlı yapıyor” avantajının gerçekten önemli olacağı kadar sık karmaşık finansal modelleme yapmıyor. Hatta araç ne kadar akıcı ve sihirli görünürse, bir şeyi kaçırıyor olabileceğim şüphesi o kadar artıyor; bu yüzden kendim yapmayı tercih ediyorum
Hoşuma gitti ve çok ayrıntılı olduğu için denemek istedim. Bir plan oluşturdum ve 2 yıl içinde iflas edeceğim sonucu çıktı. Türkiye gibi ekonomik olarak istikrarsız ülkeler için pek uygun görünmüyor
Burada finansal planlamayı etkileyen birçok unsur kontrol dışında. Enflasyon her ay değişiyor, hiçbir şey öngörülemiyor ve terfi alsan bile maaşın değeri düşüyor. Burada ayakta kalmak için Monte Carlo simülasyonundan daha güçlü bir yönteme ihtiyaç var
Nakit akışı grafiğinde “House”, mortgage tutarıma benzeyen bir değer olarak görünüyor ama mortgage ödemeleri ayrıca da gösteriliyor. Çifte sayım mı diye düşündüm
Düzeltme: Aa, yapı konut varlığının kendisine vergi ve bakım gibi masrafların ayrı eklendiği şekildeymiş. Şimdi anladım
Bunu HN'de birkaç yılda bir görüyorum; her seferinde kurcalıyorum, her seferinde hoşuma gidiyor ve her seferinde kullanmam gerektiğini düşünüyorum ama sonunda kullanmıyorum
Muhtemelen finansal durumum fazla basit olduğu içindir. Yine de işler karmaşıklaşırsa abone olacağım ilk araç bu olurdu. Güzel bir araç, tavsiye ederim
Ben şahsen yeni kararları değerlendirmek ve güncellemeler yapmak için aylık ya da üç aylık aralıklarla kullanıyorum. Başta uzun vadeli planlama uygulaması olarak hayal ettiğim kullanım tarzıyla uyumlu, ama başka fikirlere de açığım
Ek olarak, PL üzerinde çalışmaya 2021'de başladım; yani henüz “birkaç yılda bir” seviyesinde değil
Bu gücü anlayıp birleştirince doğru kararlar oldukça basitleşiyor. Örneğin uzun vadeli ortalama getiri olarak %7 alırsan, pratik kural olarak para her 10 yılda bir ikiye katlanır. 25 yaşında $1k biriktirirsen, 65 yaşına kadar 40 yıl içinde 4 kez ikiye katlanarak $16k olur. %7, S&P500'ün uzun vadeli enflasyona göre düzeltilmiş reel getirisine kabaca denk gelir, ama elbette garanti değildir
Birçok şirket emeklilik yatırımlarında %100 eşleşme yapıyor. 25 yaşında $1k yatırırsan işveren de $1k koyuyor ve yukarıdaki hesapla birlikte $16k, $32k oluyor
Tersine, $1k'yı maaş olarak alırsan marjinal vergi oranından gelir vergisi ödemen gerekir. %30 marjinal vergi oranı yaygındır; dolayısıyla 25 yaşında harcayabileceğin para $700 olur. Bunu 401k'ya koyarsan yukarıdaki örnekte 65 yaşında $32k'ya, yani yaklaşık 45 kata çıkar. O sırada gelir vergisi olmayan bir eyalete taşınırsan hepsini alabilirsin. Yatırdığın her $1 için $45 almış olursun
Bu çarpan zaten enflasyona göre düzeltilmiş durumda olduğu için çok güçlü. Bir birim iş/zaman 45 birime dönüşüyor; emeklilik açısından bakınca 40 saatlik, yani 1 haftalık çalışma, yaklaşık 45 haftalık erken emekliliği mümkün kılıyor
Bu yüzden erken başlamak faydalı, ama aynı zamanda onlarca yıl boyunca her hafta grafiğe ve UI'a bakıp planı güncellemenin gerekmediği anlamına da geliyor
Gerçekte finansı öğrendikten sonra yaptığım tek şey, maaşımdan yatırım ve emeklilik hesaplarına otomatik transfer ayarlamak oldu. Birkaç yılda bir “bugünün keyfi” ile “bir günkü keyif”, yani emeklilik arasındaki dengeye yeniden bakıyor, harcamalarımı ve otomatik ödeme oranlarını ayarlıyorum. Yılda 30 dakika, çoğu kişisel finans hazırlığı için yeterli
Elbette emekliliği fiilen uygulamadan hemen önce ya da ev satın alma, şirket satışı gibi büyük kararlar için analiz faydalı olabilir. Ama çoğu durumda sıradan bir insanın yapması gereken temel şeyler o kadar basit ki ek araçlar şart değil. Gelirinin bir kısmını vergi açısından optimize edilmiş yatırım ve emeklilik hesaplarına ayırıp otomatik ödemeleri ayarlaman yeterli
“ProjectionLab gerçek finansal hesaplara bağlanmaz ve girdiğiniz veriler, siz özellikle seçmediğiniz sürece yalnızca tarayıcıda kalır” ifadesinin neden bir avantaj olduğunu anlamıyorum
Personal Capital satın alındıktan sonra alternatif aramak istiyorum ama banka, kredi kartı vb. ile doğrudan bağlantı olmazsa, bu bağlantıların tersine daha az güvenli hale geldiği hissine kapılıyorum
Kesinlikle isteğe bağlı bir hesap bağlama özelliği istiyorsanız, herkese açık yol haritasında oy verebileceğiniz bir madde var. PL topluluğunda epey tartışmalı bir konu olduğu için hâlâ öneri kategorisinde ve Discord'da da birkaç kez konuşuldu
Geçmişte başka araçlarda hesap bağlama kullandım ama hep senkronizasyon sorunları vardı. Özellikle iki aşamalı doğrulama olan hesaplarda böyleydi. Plaid gibi çözümlerde bile bunun bir ölçüde hâlâ yaygın olduğunu anlıyorum
PL'de en baştan böyle bir destek/bakım bataklığından kaçınmak istedim. Özellikle de tek başıma geliştirdiğim için. Ayrıca günlük fiyat hareketlerine takılmaktan çok uzun vadeli görünüme odaklanan bir araç olarak tasarlamak istedim
Tüm hesap verilerini toplayan bir hizmette asıl değer önerisi bu olduğundan, %99 çalışması ile %1 çalışması arasında pek fark yok. Bir 401k hesabı senkronize olmuyorsa ya da bir kredi 90 gün önceki veriyi kullanıyorsa, finansal gösterge paneli pek işe yaramaz
Bu yüzden ProjectionLab gibi entegrasyonsuz araçların aslında bir avantajı var. Ayda bir kontrol ederken 10 dakikanı manuel güncellemeye ayırırsın ve tüm verinin güncel olduğunu bilirsin; ayrıca ekstra kontrol etmene de gerek kalmaz
Commonwealth ülkelerinde devlet emekliliği var, peki ABD devlet emekliliği nasıl? Ben 40 yaşında ABD askerî emekliliği ve başka yatırımlarla FIRE yaptım; bu yüzden bu aracı kendi durumuma uyarlamanın zor olacağını düşünüyorum
Bu emeklilikler ve ilgili VA tazminat ölçütleriyle ilgili ilginç pek çok nokta var. Bu grup için düzgün bir araç olmadığı için, bana yönlendirilen gazilere tavsiye verirken kullandığım bir hesap tablom var
Bunun dışında gerçekten çok iyi görünüyor
Askerî emekliliği modellemek için neyin eksik olduğunu düşündüğünü merak ediyorum. Custom income streams ayar seçeneğine, Advanced change-over-time editörüne ve başlangıç/bitiş zamanlarını kilometre taşlarına bağlama özelliğine baktın mı?
FIRE ve LeanFIRE gibi çeşitli senaryoları takip edebilmesini beğendim. Çocuklu ve çocuksuz durumları karşılaştırmak için de kullanışlı görünüyor
401k katkılarını simüle ederken yıllık azami katkı limitinin arttığını varsayan bir özellik olsa iyi olurdu. Örneğin yatırım getirisi hesaplayıcılarına emeklilik fonu için her yıl 20 bin $ koyduğumu giriyorum ama 10 yıl sonra yıllık limitin 30 bin $’ı aşması çok olası
Başarı olasılığı yaygın ve hesaplanması ile açıklanması nispeten kolay bir metrik, ama iyi bir metrik değil. 60 yaşında emekli olup 90’a kadar yaşayacağınızı varsayarsak, paranın 70 yaşında bitmesiyle 85 yaşında bitmesi arasında büyük fark var
Eksik miktarın büyüklüğünü hesaba katan beklenen açık gibi bir metrik daha iyi bence: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
Beklenen nakit akışı ve varlık dağılımı modelini girince hisse senedi piyasası tarihiyle karşılaştırarak güvenli çekim oranını hesaplıyor
“x00k birikimi öngörülebilir nakit akışı sağlayan bir yıllığa çevirsem ne olur” gibi alternatif senaryoları da deneyip bunun çekim oranını nasıl etkilediğini görebiliyorsunuz
Bir de “başarı olasılığı” mı? 85 yaşında uçağı dağın yamacına çarpar gibi davranışımızı değiştirmeyeceğimizi varsayacak kadar aptal mıyız? Gerçekte, beklenen yaşam süresini ve bütçeyi değiştirip piyasa koşullarına nasıl tepki verdiğimizi simüle etmek istiyorum. Evin kredisi çoktan bitti ve iyi yemek yapıyorum, ama bütçe izin verirse para harcamayı da seviyorum
Bildiğim tüketici araçları içinde MaxiFi Planner en iyisi ve danışmanım da onu kullanıyor. Ama TIAA-CREF emeklilik birikimlerimin bir kısmını yıllık gelire çevirip çevirmeme gibi bulmacalar bu araç için bile fazla zor; öyle ki raporları kazıyacak bir script yazmak istiyorum. Cevabın çoğunlukla “hayır” olduğunu bilsem de, kararı tersine çevirecek bir sayı her zaman vardır. TIAA yıllığı piyasadan daha fazla ödeme yapıyor ama yeterince fazla mı?
Yıllıkların paradoksu da var. Fiyatı kötü bir yıllık bile planda daha fazla harcamaya izin verebilir. Öte yandan kızıma bırakacağım mirası da optimize etmek istiyorum
Ekonomistler çeşitli “fayda” biçimlerini optimize eder. Benim istediğim şey, piyasa koşullarına uyum sağlayarak harcanabilecek para ile ölüm yılına göre kalan mirası birlikte puanlayan bir oyun. Bildiğim planlama yazılımlarının hiçbiri bu seviyeyi ele almıyor, ama pratikte elde yamalak da olsa oynanacak oyun bu
Sosyal güvenlik ödemelerini mümkün olduğunca geç almaya başlamayı planlıyorum ama 30~40 yıllık emeklilik dönemi öngörürken başka neleri hesaba katmam gerektiğini merak ediyorum
Beklenen açık, başarısızlık anından planın sonuna kadar olan eksiklik anlamına geliyor diye anlıyorum; iyi bir metrik gibi görünüyor