Goldman ve Apple, kredi kartı müşterilerine yönelik yükümlülükleri yasa dışı şekilde aşmaları nedeniyle CFPB yaptırımı aldı

• Apple Card’ın işletilmesi sırasında tüketici ihtilaflarının ele alınması ve pazarlama yükümlülükleri düzgün yerine getirilmediği için Goldman Sachs ve Apple toplam 89,8 milyon dolar ödeyecek
• CFPB’ye göre Apple, on binlerce işlem ihtilafını Goldman’a iletmedi; Goldman da kendisine ulaşan ihtilafların incelenmesinde çeşitli federal şartlara uymadı
• Goldman 64,8 milyon dolar üstlenecek; bunun 19,8 milyon doları tüketici iadeleri, 45 milyon doları CFPB cezası olacak. Apple ise 25 milyon dolar ödeyecek
• Apple cihazı satın alırken otomatik olarak faizsiz aylık ödeme uygulanacağı izlenimi verilmesi ve bazı iade işlemleri nedeniyle ek faiz oluşması da yaptırım gerekçeleri arasında yer aldı
• Goldman, yeni bir kredi kartı çıkarmadan önce yasal uyum kapasitesini kanıtlamak zorunda; bu yaptırım, Goldman’ın tüketici kredisi işini küçültme eğilimiyle aynı döneme denk geliyor

---

CFPB yaptırım gerekçesi ve ödeme yapısı

• ABD Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), Apple ve Goldman Sachs’a 89 milyon doların üzerinde ödeme emri verdi
• Yaptırımın temelinde, iki şirketin Apple Card borçlularına karşı yasal yükümlülüklerini yasa dışı şekilde aşındıkları değerlendirmesi var
  • CFPB Direktörü Rohit Chopra, bu davranışın yüz binlerce Apple Card müşterisini etkilediğini söyledi
  • Chopra ayrıca “Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law” dedi
• Ödeme yapısı şirketlere göre ayrılıyor
  • Goldman Sachs: toplam 64,8 milyon dolar
    • 19,8 milyon dolar tüketicilere iade edilecek
    • 45 milyon dolar CFPB’ye ceza olarak ödenecek
  • Apple: Apple Card’ın pazarlama ve hizmet rolüyle bağlantılı olarak CFPB’ye 25 milyon dolar ödeyecek

Apple Card işletim sorunları ve tüketici etkisi

• CFPB’ye göre Apple, Apple Card işlemleriyle ilgili on binlerce tüketici ihtilafını Goldman Sachs’a göndermedi
  • Apple’ın ihtilafları gönderdiği durumlarda bile Goldman, inceleme sürecinde çeşitli federal şartlara uymadı
• Apple ve Goldman, birçok tüketicinin Apple cihazı satın alırken otomatik olarak faizsiz aylık ödeme alacağına inanmasına yol açtı; ancak gerçekte aynı tüketicilere faiz yansıtıldı
• Bazı iadelerin uygulanma biçimi de sorun oldu
  • CFPB, Goldman’ın iade işleme biçimi konusunda tüketicileri yanılttığını ve bunun sonucunda tüketicilerin ek faiz maliyeti ödediğini değerlendirdi
• Goldman sözcüsü Nick Carcaterra, lansmandan sonraki teknik ve operasyonel sorunları çözmeye çalıştıklarını, etkilenen müşterilerle zaten ilgilendiklerini ve CFPB ile uzlaşmaya varmaktan memnun olduklarını söyledi

2019 ortaklık yapısı ve lansman sırasındaki risk

• Apple Card ortaklığı 2019’da başladı
  • Goldman Sachs tüketicilere kredi sağladı ve hesap hizmetlerini üstlendi
  • Apple tüketici arayüzü tasarımı, pazarlama ve reklamdan sorumlu oldu
  • Sözleşmeye göre Apple’ın, Goldman nedeniyle yaşanan her 90 günlük gecikme için 25 milyon dolar ceza uygulama hakkı vardı
• CFPB soruşturmasına göre Goldman yönetim kurulu, lansmandan 4 gün önce temel Apple Card ihtilaf sisteminin teknik sorunlar nedeniyle “not fully ready” durumda olduğunu biliyordu; buna rağmen iki şirket lansmanı gerçekleştirdi

Goldman’ın tüketici finansmanı işine yönelik baskı

• Bu CFPB cezası, Goldman’ın tüketici kredisi işinden geri çekilmeye çalıştığı bir dönemde geldi
  • Goldman, önceki hafta açıklanan 3. çeyrek sonuçlarında General Motors kredi kartı programını Barclays’e satmasıyla kısmen bağlantılı olarak 415 milyon dolar vergi öncesi zarar bildirdi
  • 2020’den bu yana tüketici işiyle ilgili birikimli vergi öncesi zarar 6 milyar doların üzerinde
  • Goldman, Apple Card’daki rolünü başka bir kredi kuruluşuna devretmeyi hâlâ bekliyor
• Haberin yayımlandığı dönemde çarşamba öğle saatleri itibarıyla Apple hisseleri %2 düşerken, Goldman hisseleri genel olarak yatay seyretti

[guarder]

Yasa dışı bir "kaçınma" değil mi? haha

[GN⁺]

Hacker News yorumları

• Apple ve Goldman’ın, Apple cihazı satın alırken faizsiz aylık taksit seçeneğinin otomatik uygulanacağını söyleyerek tüketicileri yanılttığı, ancak gerçekte faiz tahsil edildiği kısmı ilginç
  Faiz tahsil edilen kişilere ayrıca bildirim yapılıp yapılmayacağını merak ediyorum
  • Muhtemelen müşteri son ödeme tarihinde ödemeyi başlatmış olsa bile, Goldman Sachs arka ucunda ödeme işleme geç kaydedildiği için faiz işlemiş gibi görünüyor
    Apple Card’ın ilk dönemlerinde kullanmıştım; herkesin son ödeme tarihi ay sonuydu ve Goldman Sachs sistemi bu hacmi kaldıramıyordu
    Otomatik ödemenin banka hesabından çekilip hesaba yansımasının bir hafta sürdüğü bile olmuştu, ama o dönemde taksit olmadığı için faiz ödememiştim
  • Bu hizmeti epey birkaç kez kullandım ama hiç faiz yansıtılmadı; bu yüzden bunun hangi koşullarda yaşandığını merak ediyorum
    Apple’dan satın alırken ödeme seçeneğini bizzat seçmeniz gerekiyor ve her ürün de kapsamda değil; insanlar ödeme sürecinde seçenek seçmeleri gerektiğini bilmeyip bunun otomatik taksit uygulaması olduğunu düşünmüş olabilir
  • Apple cihazlarının çoğunda gerçekten 12 ay faizsiz ödeme yapılabiliyor; tam olarak sorunun ne olduğunu merak ediyorum
  • Bildirim yapacaklarını düşünüyorum. İnsanlar bu paranın nereye gideceğini sanıyor bilmiyorum
    Goldman 64,8 milyon dolar ödeyecek; bunun 19,8 milyon doları tüketicilere dönecek
• İşlem itirazlarında tamamen beceriksiz oldukları için Apple/Goldman kartımı kapattım
  Frontier Airlines bana “iade” yaptı ve hatta “makbuz” bastı, ama sonra iadeyi reddetti
  O makbuzu Goldman/Apple desteğine gösterdiğimde 4 hafta inceleyip “üye iş yeri kazandı. Gerekçe: kanıt yok” sonucuyla döndüler; o makbuzun yalan mı olduğunu sorduğumda “üzgünüz” deyip soruşturmayı yeniden açıyor ve aynı sonucu tekrarlıyorlardı
  Berbattı ve hayatım boyunca Frontier’dan uzak durmaya niyetliyim
  • Goldman’ın istediği de bu değil mi diye düşünüyorum
    Hatırladığım kadarıyla kart işinde zarar ediyorlar, bu yüzden müşterilerin ayrılmasını istiyor olabilirler; bu da bugünlerde birçok teknoloji şirketinin yaptığı zorunlu doğal eksiltmeye benziyor
• Habere göre yasaya uyacaklarını “kanıtlayamazlarsa” artık kredi kartı çıkarmaları yasaklanmış
  Epey komik; Goldman, Apple Card anlaşmasından ne kadar nefret ettiğini açıkça söyleyegeldi ve hâlâ anlaşmayı tasfiye etmeye ya da portföyü satmaya çalışıyor
  Bu yüzden bu perakende tüketici finansmanı denemesini yakın zamanda tekrarlayacak gibi görünmüyorlar
  • Goldman bir süredir tüketici bankacılığı işini küçültüyor
    Vadesiz/tasarruf hesabı bölümü Marcus’un da satıldığını ya da kapatıldığını hatırlıyorum
  • O zaman insan Goldman’ın hükümet tarafından durdurulmak için bunu bilerek yapıp yapmadığını merak ediyor
  • Goldman, Apple müşterilerinden kolayca para koparabileceğini düşündü ama başaramadı
    Apple iyi iş çıkarmış sayılır
• Apple açısından zamanlama iyi değil
  Finansa açılma başarısız oldu, BNPL’i de bıraktı ve Vision Pro fiilen ölü gibi görünüyor
  Üst düzey yöneticiler de büyük ölçüde yeniden görevlendiriliyor ya da şirketten ayrılıyor; Apple Intelligence ise henüz doğru düzgün ortada yok
  Bu muhtemelen Goldman Sachs tarafındaki bir sorun, ama tüketici bankacılığı geçmişi olmayan bir bankayla ortaklık kurma yönündeki Apple kararını da sorgulatıyor
  Goldman Sachs’ın rakiplerine kıyasla sahip olabileceği tek avantaj, yeni bir pazara girmek için Apple’a çok cömert şartlar sunmuş olmasıydı; bu da müşteri odaklı bir seçim değildi
  • Burada biraz bağlam var. Apple’ın büyük taleplerinden biri gevşek onay kriterleri idi
    Çok sayıda müşterinin kart başvurusunun reddedilip Apple markasıyla olumsuz bir çağrışım oluşmasını istemiyordu
    Goldman Sachs bu koşulu kabul etti; belki de gerçekten ne yaptığını pek bilmediği için
    Anladığım kadarıyla zarar oranı kâr etmeyi zorlaştıracak kadar yüksekti ve o dönemde de epey gündem olmuştu: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
  • Yakın zamanda Swift ve SwiftUI ile çalışınca dilde ve API’lerde bazı temel hatalar yaptıklarını düşündüm
    Apple ölçeğinde bir şirket yeterli çabayla bunları düzeltebilir, ama yazılım mühendisliği yetkinliklerine güven vermiyor
  • Apple Intelligence desteklenen cihazlarda beta olarak sunuluyor ve ben de kısa süre önce kullanmaya başladım
    Çok heyecan verici değil ama kullanıyorum
• Bu haberin ele aldığı CFPB basın bülteninin aslı: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
• Mantıklı. Apple Card’da bakiye bırakmayıp her ay mutlaka ödediğim hâlde, Apple Wallet arayüzünde görünen işlemler ile PDF ekstre arasında tutarsızlıklar gördüm
  Müşteri hizmetlerini iki kez aradım ama beni bekletip bakacaklarını söylemekle yetindiler
  AMEX kartımda böyle bir şey hiç olmadı; dolayısıyla bu birimin tamamının beceriksiz olduğu ya da daha rahatsız edici başka bir şey bulunduğu sonucuna varmaktan başka seçenek yok
• Apple Card ile epey çok para harcadım ve çıktığından beri eşimle benim ana kartımız oldu
  Hiç faiz ödemedim ve çok Daily Cash de aldım
  Hepsinden önemlisi Wallet uygulaması diğer banka uygulamalarından çok daha keyifli
• Kaynak: CFPB, Apple Card’daki aksaklıklar nedeniyle Apple ve Goldman Sachs’a 89 milyon doların üzerinde ödeme emri verdi
  https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
  (https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
  • İş yapma maliyeti diye yazılabilecek bir tutar
• iCloud abonelik ücretindeki 10 doları tahsil edemedikleri için tüm hesabı ve geçmişte satın alınmış kütüphaneyi agresif biçimde kilitlemelerini de Apple hakkında bir sonraki konu olarak ele alsanız iyi olur
• Başkalarının deneyimlerini küçümsemek istemem ama kişisel olarak itiraz işlemlerinde sorun yaşamadım
  Hatta benim durumumda itiraz süreci deneyimi diğer kartlara göre daha iyiydi ve uygulama üzerinden oldukça kolay halledilebiliyordu