Kredi Kartı Ödül Programlarının Yapısı
(bitsaboutmoney.com)- Kredi kartı ödülleri, üye iş yerlerinin kart kabul etmek için ödediği interchange ücretinin bir kısmını müşteriye geri vermesi ve kartı çıkaran kuruluşun müşterinin cüzdanında pay kazanması üzerine kurulu bir yapıdır
- Interchange, kart seviyesi ve işlem türüne göre değişir; yüksek gelir grubunu hedefleyen kartlarda kart kabul maliyetinin daha pahalı olma eğilimi vardır
- Her kartın ödül vermemesinin nedeni müşteri segmentlerinin farklı olmasıdır; düşük kredi skorlu veya yeni başlayan müşterilere yönelik kartlarda ödülden çok APR ve limit gibi krediye erişim unsurları daha önemlidir
- Cashback, kategori bonusları, ortak markalı kartlar, dönen kategoriler ve Chase Sapphire Reserve gibi ürünler, ortalama maliyet ile gerçek müşteri davranışı arasındaki farktan yararlanacak şekilde tasarlanır
- Ödül oyunu, çekici görünen rakamlarla en iyi kullanım arasındaki boşluk üzerinde işler; kart çıkaran kuruluşlar kârlılığı tek tek kullanıcılar düzeyinde değil, uzun vadeli portföy düzeyinde yönetir
Ödüllerin kaynağı interchange
- Kredi kartı ödül programlarının temel kaynağı interchange ücretidir
- Nihai yükü kart kabul eden işletme taşır
- Ücret, kredi kartı ekosistemindeki katılımcılara dağıtılır ve kart logosunun müşterinin cüzdanına ve telefonuna girmesini teşvik eder
- Sektörde, çoğunlukla kartı çıkaran bankaya giden interchange ile çoğunlukla kart markasına giden scheme fee bazen ayrı tutulur; ancak burada basitleştirmek için ikisini interchange altında topluyoruz
- Interchange genelde nihai işlem tutarının belirli bir yüzdesi şeklindedir; bazı durumlarda buna işlem başına ücret de eklenir
- Visa ve Mastercard’ın oran tabloları kamuya açıktır, ancak gerçek maliyeti tahmin etmek çok karmaşıktır
- Stripe’ın da ücretlendirme öncesinde interchange’i neredeyse kesin biçimde tahmin edebilir hale gelmesi uzun zaman aldı
Kart seviyesi yükseldikçe kabul maliyeti de artar
- Interchange ücreti bir sabit değildir; birçok etkene göre değişir
- Özellikle önemli bir etken, kullanıcının kullandığı kart ürününün seviyesidir
- Sosyoekonomik olarak daha rahat müşterileri hedefleyen kartlarda interchange daha pahalıdır
- Kart çıkaran kuruluşlar, en cazip müşterileri kazanma maliyetini doğrudan ekonominin geneline yükleyen bir yapıya sahiptir
- Ödül kartları, harcama gücü yüksek müşterilerin ödeme aracını seçebildiği varsayımından yola çıkar
- Kart çıkaranlar ve ağlar, daha yüksek ödüller, daha eğlenceli yapılar veya ikisini birden sunarak müşterinin cüzdanındaki payı almak ister
- Bu rekabet, internet reklam ihaleleri gibi her an dinamik biçimde değişmekten ziyade, kart başvurusu öncesinde ve sonrasında belirlenen görece statik koşullara dayanır
- Kart çıkaran kuruluşların program yöneticileri, sadık müşterileri sarsabilecek değişikliklere çok temkinli yaklaşır
Her kartın ödül kartı olmamasının nedeni
- Ödül yapısının denge noktası bölgeden bölgeye değişir
- ABD’de kart kabul maliyetleri yüksektir ve ödül ekonomisi güçlüdür
- Japonya’da kart kabul maliyetleri yüksektir, ancak kart çıkaranlar arasındaki etkili danışıklı düzen nedeniyle ödül ekonomisi görece zayıftır
- Avrupa’da regülasyonlar nedeniyle kart kabul maliyetleri düşüktür; bu yüzden ödüller ABD’ye göre çok daha az yaygın ya da daha az cömerttir
- ABD’de banka kartı ödülleri, Dodd-Frank Act banka kartı interchange’ini sınırlamadan önce daha yaygındı
- Durbin amendment’ta küçük bankalar için önemli bir istisna vardır
- Interchange düzenlenince kullanıcılara dağıtılacak kadar büyük bir pasta kalmaz
- ABD kredi kartları içinde bile tüm kartlar ödül sunmaz
- Kredi kartı hem bir ödeme aracı hem de döner kredi limitine erişim aracıdır
- Sosyoekonomik merdivenin alt tarafındaki kullanıcılar için aylık harcamadan çok dönen bakiye önemlidir; faiz geliri de hesabın gelirinin büyük bölümünü oluşturur
- Bu kullanıcıları hedefleyen starter kartlar ve benzer ürünlerde genellikle ödül yoktur
- Bunun yerine interchange geliri, nominal APR’yi düşürmek için kullanılır
- Buy Now, Pay Later, kredi maliyetinin neredeyse ücretsiz olacak şekilde sübvanse edildiği uç bir örnektir
- Buna karşılık kredi kartını en çok kullanan müşteriler varlıklı ve sofistike kullanıcılardır
- Kartı çoğunlukla ödeme aracı olarak kullanırlar ve bakiyeyi devretmeleri nadirdir
- Kart çıkaran kuruluşlar, çok sayıda işlemden interchange alarak büyük gelir elde eder
- Regulating Consumer Financial Products: Evidence from Credit Cards içindeki grafik, ödül maliyeti düşüldükten sonra bile kredi skoru 740+ aralığında ortalama günlük bakiyeye göre interchange kârlılığının belirgin şekilde yükseldiğini gösterir
- 740+ aralığı hesapların yaklaşık %10’udur
- Kredi skoru yükseldikçe kredi limiti ve ortalama günlük bakiye de büyüdüğü için gerçek fark grafikte görünenden daha büyüktür
Basit cashback’ten kategori bonuslarına
- En basit ödül ürünü cashbacktir
- Kartı çıkaran kuruluş, ekstre dönemi boyunca satın alımlardan iadeleri çıkararak net satın alma tutarını toplar
- Belirli bir oranı kullanıcıya biriktirir; otomatik olarak veya talep üzerine ekstre kredisine çevirerek o ayın ödeme tutarını azaltır
- Basit görünen cashback’in gerçek uygulaması da karmaşıktır
- Kullanıcılar ve üye iş yerleri anlaşarak net satın alma hesabını kötüye kullanamasın diye sağlam olmalıdır
- Kart çıkaran kuruluş hatalı tasarlarsa para birkaç gün içinde dışarı akabilir; tespit ve kurtarma haftalar sürebilir
- İlk cashback oranı genellikle sabit %1 idi
- Örnek hesapta 140bp gelir alınır, 100bp müşteri edinme maliyeti gibi kullanıcıya ödenir ve 40bp’nin bir kısmı marj olarak kalır
- Kart çıkaranlar arasında kartele yakın davranışın olmadığı pazarlarda bu denge istikrarlı değildi
- Rakip bir kart çıkaran, aynı ekonomik yapı içinde %1,25 cashback sunarak cüzdandaki payı almaya çalışır
- Sonrasında kart çıkaranlar belirli kategorilerde daha yüksek cashback veren ürünler tasarladı
- Örn: temel %1, benzin istasyonlarında %1,5
- İnternet sonrasında bazı müşteri grupları manşet cashback oranına özellikle duyarlı hale geldi
Ortak markalı kartlar ve on us işlemler
- Birçok kredi kartı finans kuruluşları tarafından çıkarılsa da başka bir kurumun adını taşıyan ortak markalı karttır
- Bazıları üniversite gibi kurumların adını taşır; ancak çoğu, müşteri sadakati güçlü şirketlerin adını taşıyan kartlardır
- Costco veya havayolları bunun tipik örnekleridir
- Ortak markalı kartlar büyük bir iştir ve kartta adı bulunan şirketin özel ödül seviyeleri sunduğu çok görülür
- Bu aynı zamanda söz konusu şirketin pazarlama maliyeti olarak temel marjının bir kısmını sadık müşterilerle paylaşması anlamına gelir
- Ancak ödüllerin kaynağı yalnızca bu değildir
- Büyük şirket ölçeğinde finansal hizmetler çapraz satılır ve yapısal olarak birbirine bağlanır
- Aynı banka içinde bir ekip Starbucks’ın kart işleme işini almak isterken, başka bir ekip Starbucks ortak markalı kart ürününü ikna etmeye çalışabilir
- İki ekip Starbucks’a teklif götürmeden önce birbiriyle konuşabilir
- Bu yapıda on us işlemler önemli hale gelir
- Örnekte, bir Chase kartının Starbucks’ta Starbucks markalı kart olarak kullanılması söz konusudur
- Aynı kurum içinde paranın hareket ettiği işlemler daha az ödeme ağından geçtiği için yapısal olarak daha ucuzdur
- On us işlemler, tüm tarafların sübvansiyon eklemesini kolaylaştıran bir yapı olduğu için program tasarımcıları bu işlem türüne daha cömert ödüller vermeye yatkındır
Kategori bonuslarının kârlılık hesabı
- Belirli bir marka sübvansiyonu olmayan genel kartlarda da kart çıkaranlar %1’in üzerinde manşet cashback sunmak ister
- Bunun bir yolu, yüksek rakamı belirli koşullara bağlamaktır
- Örn: tüm kitapçılarda %1,5, diğer işlemlerde %1
- Böyle bir üründe kart çıkaranın istediği müşteri, okur kimliğinden güçlü biçimde etkilenen ama gerçek kart harcamalarında kitap alımının payı düşük olan kişidir
- Kartın hikâyesi müşteriyi çeker; gerçek karma maliyet ise %1,5 değil, sektör standardı olan %1’e yaklaşır
- Sorun, ortalama kredi kartı kullanıcısı diye birinin olmamasıdır
- Birçok müşteri kartı, kart çıkaranın istediği gibi geniş biçimde kullanır
- Birçok müşteri de o kartı yalnızca en avantajlı olduğu kitap alımlarında kullanır
- Belirli bir kategori ödülü doğrudan interchange gelirinden yüksek belirlenirse, kartı yalnızca o kategoride kullanan müşterilerin karma maliyeti modellenen maliyet değil, manşet rakama yakın olur
Kullanıcılar ve kart çıkaranlar arasında kedi-fare oyunu
- Bazı kullanıcılar internette birbirleriyle bilgi alışverişi yaparak kart çıkaranların zayıf ürün tasarımlarını hedef alır
- r/churning gibi topluluklar vardır
- The Points Guy gibi siteler, kart başvurusu affiliate komisyonu alan internet medya işlerine dönüşmüştür
- Ancak kart çıkaranlarla bu kullanıcılar arasındaki en büyük fark hesap yapma becerisi değildir
- Birçok Reddit kullanıcısı elektronik tablolar konusunda son derece ustadır
- Fark, kart çıkaran kuruluşun portföyün tamamını ve zamanı dikkate alarak optimizasyon yapmasıdır
- Kart çıkaranlar tek bir kullanıcıyı veya kısa vadeli bir oyunu değil, tüm hesap kümesinin uzun vadeli performansını yönetir
- Ancak ters seçilmiş tekil kullanıcıların hızla tüm defteri domine ettiği bariz biçimde gerileyici ürünlerden kaçınmaları gerekir
- pudding guy vakası bir bankanın başarısızlığı gibi görünebilir; ancak kapitalizm tarihinde ROI’si çok yüksek reklam satın almalarından biri olarak da görülebilir
Dönen kategoriler ve müşterinin dikkatsizliği
- Kredi kartı program yöneticileri ürünün bayatlamaması için yapıyı periyodik olarak değiştirir
- 20 yıldan eski inovasyonlardan biri dönen ayrıcalıklı kategorilerdir
- Örn: Q1’de market, Q2’de benzin gibi yüksek cashback kategorisi belirli dönemlerde değişir
- Bu yapının mantığı basittir
- Yüksek manşet rakam müşteriyi içeri çeker
- Kart yeni varsayılan ödeme kartı olduktan sonra birçok müşteri onu daha az dikkatli kullanır
- Zaman geçtikçe dikkatsizlik, oyunu oynama isteğindeki değişim ve ödül üst sınırları nedeniyle portföyün ödül maliyeti manşet orana değil, taban çizgisine yaklaşır
- Chase Freedom bu türün tipik ürünüdür
- Okur kitlesine göre cazip bir ürün olmayabilir; ancak milyonlarca Amerikalının kullanacağı kadar caziptir
Chase Sapphire Reserve stratejisi
- SF Bay Area’da görece varlıklı kişilerle yemek yerken ödeme sırasında sık görülen kartlar Chase Sapphire Reserve ve American Express kartlarıdır
- Bu ikisinin toplam payı %90’ın üzerinde olarak tasvir edilir
- American Express uzun süre kredi kartı pazarının üst segmentini neredeyse ele geçirmişti
- Chase, 2016’da Chase Sapphire Reserve ile bu pazarı sarsmaya çalıştı
- İlk promosyon müşteriler için çok cömertti ve Chase’in kart işinde geçici zarara yol açtığına dair çok tartışma vardı
- Chase bu ürünü yalnızca kendi kâr-zararı üzerinden oluşturmadı; Visa’ya da bir öneri sundu
- Mantık, American Express’in Visa sistemindeki herhangi bir kart çıkarandan daha iyi cüzdanlara sahip olmasının nedeninin daha yüksek interchange ücreti alabilmesi olduğuydu
- Visa yeni bir seviye oluşturdu ve Chase neredeyse tüm ekonomiye daha yüksek kart kabul maliyeti yükleyebilir hale geldi
- Hedef, aylık harcaması yüksek ve bakiyesini neredeyse hiç devretmeyen en kârlı kart kullanıcılarını American Express ile rekabet ederek kazanmaktı
Premium kartlarda iyi görünen ama optimal olmayan seçenekler
- Chase Sapphire Reserve, kullanıcılara iyi hissettiren ama optimal olmayan seçimler yaptıran karmaşık bir ödül yapısına sahiptir
- CSR puanları Amazon veya Apple ödeme akışı içinde 1:1 ya da daha kötü oranla nakde çevrilebilir
- Bu seçenek kullanıcı deneyimi açısından iyi hissettirir
- Ancak optimal kullanım değildir
- CSR’de Pay Yourself Back özelliği de vardır
- Geçmişte daha belirgindi; bugün daha az belirgin bir biçimde görünür
- Marketlerdeki geçmiş işlemler seçilirse %25 bonus alınarak 10.000 puan $125 ekstre kredisine çevrilebilir
- Chase’in bu özelliği oluşturmasının nedeni kullanıcının gerçek market alışverişlerini tek tek tanımlaması gerektiği için değildir
- Kartın marketlerde kullanılmasını zorlayan bir ürün kararıdır
- Kullanıcıya her ay işlem bazında “Chase bana bedava market alışverişi veriyor” hissi veren bir yapıdır
- CSR varlıklı ve sofistike müşterileri hedeflediği için gerçekten de yüksek ödüller öder
- Seyahat ve restoranlarda %3 manşet oranına %25 Pay Yourself Back bonusu eklenince 375bp sürekli ve basit biçimde geri kazanılabilir
- Bu, doğrudan interchange maliyetinden daha fazlasının geri kazanılabildiği nadir yapılardan biridir
CSR’nin varlığını sürdürmesinin nedeni
- CSR’nin cömert ödülleri portföy stratejisi nedeniyle sürer
- Kullanıcı Amazon’da CSR kullanırsa veya CSR puanlarıyla Apple’ın yüksek marjlı ürünlerini alırsa Chase’in portföy katkı marjı yükselir
- Ölçek büyüdüğünde müşterilerin kayda değer bir oranı bu davranışları sergiler
- Chase, hedef müşteriye yeterince iyi bir ürün sunarsa müşterinin oyunu tamamen optimize etmeyeceğini düşünür
- Optimize etmek için birden fazla kredi ilişkisini dikkatle yönetmek ve iPhone’a birden fazla kart kaydedip kullanmak gerekir
- Sadece CSR kullanmak, kart çıkaran kuruluş açısından avantajlı olabilir
- CSR’nin stratejik bir nedeni de vardır
- Chase, American Express’ten çok daha çeşitlendirilmiş bir finansal hizmetler imparatorluğudur
- CSR, varlıklı olma ihtimali yüksek genç şehirli profesyonellerin eline Chase markasını koyan bir kama ürün olarak tasarlanmıştır
- Hedef yalnızca cüzdanı değil, müşterinin tüm finansal yaşamını, hatta mevcut veya gelecekteki tüzel kişiliğinin finansal yaşamını da Chase’e taşımaktır
- Sapphire mini markası daha sonra genel premium vadesiz hesaplarda da yeniden kullanıldı
- Ürün adı Chase Sapphire Premium Checking Account idi
Kalan tartışma başlıkları
- Kredi kartı ağları ve toplumun bütünü, interchange ücretleri etrafında tekrarlanan bir oyun oynar
- Hem yüksek interchange-yüksek ödül dengesi hem de düşük interchange-düşük ödül dengesi vardır
- Ağların interchange’i geçici olarak düşürmeyi kabul ettiği yakın tarihli uzlaşma da ileride ele alınacak bir konu olarak duruyor
1 yorum
Hacker News yorumları
İlginç bir yazı, ama asıl noktayı yeterince vurgulamıyor: ödül kartı kullandığınızda üye işyeri, “normal” kartlara göre daha yüksek komisyon ödüyor.
Ödeme plastiğinin üzerine sadece farklı bir marka koymak bile kartı çıkaran kuruluşun her işlemden daha fazla para almasını sağlıyor.
Daha ilginç soru “neden tüm kartlar cashback vermiyor?” değil; neden tüm kartların, kart çıkaran kuruluş için daha avantajlı bir markaya dönüştürülmediği.
Üye işyerlerinin bu programa neden “katıldığı” da üstünkörü geçiliyor; mevcut sistemde üye işyerinin bir kazancı yok ama fiilen seçeneği de yok gibi görünen en bariz cevap bu.
Takas ücreti tabloları ilginç; üye işyeri türlerine göre onlarca farklı oran var. Bunun teknik bir nedeni yok; dolandırıcılık maliyetini çoğunlukla üye işyerleri ve bazı işlemciler üstleniyor, takas ücretini alan kart çıkaran banka değil.
Üst seviye kartlardaki takas ücretinin büyük kısmı ödül olarak müşteriye geri dönüyor; üye işyerleri de harcaması yüksek müşterilerin tercih ettiği kartları kabul edebilmek için daha yüksek komisyonu göze alıyor. Ama bunun bir sınırı var; bazı üye işyerlerinin AmEx kabul etmemesinin nedeni de bu.
https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/merchants/vis...
VISA kart kabul etmeye sözleşmeyle razı olursanız tüm VISA kartları kabul etmek zorundasınız; komisyonu yüksek diye bazı VISA kartlarını seçip reddedemezsiniz.
https://thepointsguy.com/news/retailers-want-to-reject-rewar...
https://www.google.com/search?q=merchants+want+to+refuse+rew...
Yoğun rekabet içindeki işletmeler bu tür sofistike hedefli pazarlama kampanyalarını kendi ceplerinden doğrudan finanse etmekte zorlanır; sonuçta tüm sistem verimsizlik ve rant arayışı ile düzenleyici kurumların ele geçirilmesi üzerine kurulu.
Kartım bana %2 geri veriyor ama üye işyerine %5 komisyon doğuruyorsa, %1 komisyonlu kartla ödeme yapıp üye işyerinin %2 indirim vermesi ikimiz için de daha iyi olurdu; ama buna izin verilmiyor.
Aksi halde üye işyerleri kademeli komisyon yapısını reddederdi; düzenleme olmasa bile takas ücretlerinin bugünkünden keyfi şekilde daha da yükselmemesinin nedeni de bu.
Kredi kartı bonuslarını optimize etmek için kullanılan elektronik tablo becerileriyle finans sektöründe yüzlerce kat daha fazla kazanılabileceği iddiası epey şüpheli.
Karmaşık şeylerle uğraşmayı hobi olarak görmek açısından fena değil; EVE Online da gerçek bir oyun olma bonusuna sahip benzer bir çıkış yolu.
Çoğu durum, elektronik tablo CPU döngüsü başına para basan bir açık bulmaktan ziyade şirketlerin izin verdiği sınırlar içinde minimize/maksimize etmeye benziyor.
Teknoloji alanında da “hobi olarak benzer bir faaliyette iyi olduğun için iyi bir işe doğrudan girebilirsin” türü sözler neredeyse hiç doğru çıkmadı; finans da muhtemelen benzerdir.
Son buluşmada katılımcıların yarısı yazılım mühendisiydi; optimizasyonla zaten iyi para kazanan işlerde çalışan çok kişi var.
Kişisel olarak birkaç kartı kullanım amacına göre kullanıyorum, ama çoğu kişi için ücretsiz bir kartın %2 cashback sağlaması yeterince yakın bence.
Tam da bugün, 6 kişilik ailem kayıt bonusu puanlarıyla nakit fiyatı yaklaşık 60 bin dolar olan business class uluslararası uçuşa biniyor; bu seyahatte ve yılın kalanında kullanılacak on binlerce dolarlık puan daha var.
Yine de bu, FAANG gelirine kıyasla “yüzlerce kat” değil; daha çok kendi masrafını çıkaran bir yan iş/hobi parası gibi.
Çoğu insan için normal cashback yeterli; zaten harcayacak çok paranız yoksa büyük puan iadeleri almak da zor.
Acquired podcast’inin Visa tarihi bölümü, kredi kartı sektörünün nasıl işlediğini epey kapsamlı ele alıyor
Bu yazı, kredi kartı ödül yapısının gerçekte nasıl çalıştığını net biçimde ortaya koyamıyor; ama Acquired bölümü sonuna kadar dinlenirse bunu açıklıyor
Yapı şöyle: Visa ile iş birliği yapan “lüks” kart sağlayıcıları, üye işyerlerinden para çekip kendi kârlarını yaratıyor ve kart tüketicilerini memnun ediyor
Üye işyerleri buna öfkeli ve interchange ücretlerinin düzenlenmesini talep eden davalar sık sık açıyor. Kart şirketleri ve Visa’nın çektiği para yüzünden üye işyerleri, ödül kartı sahibi olup olmamalarına ya da kredi kartı kullanıp kullanmamalarına bakmadan herkes için fiyatları yükseltiyor
Sonuçta ödül kartı kullanmayan yoksul tüketicilerden, ödül kartı kullanan varlıklı tüketicilere doğru büyük ölçekli bir transfer gerçekleşiyor. Avustralya’da interchange ücreti düzenlemeleri, ABD’deki gibi bir kredi kartı çılgınlığını ve takıntısını bastırmış durumda
Ödüllü kartlarla ödülsüz kartlar karşılaştırıldığında, gelirden bağımsız olarak finansal okuryazarlığı yüksek kişiler, saf tüketicilerin maliyetine ödüllü kartlardan kazanç sağlıyor
Bankanın limit artışını başlattığı örneklere bakıldığında, ödüllü kartlar harcamayı artırıyor ve saf tüketicilerin daha yüksek ödenmemiş bakiye bırakmasına yol açıyor. Bu kişiler kart ödemelerinde de optimal olmayan bakiye eşleştirme sezgisel yöntemlerini izliyor ve daha yüksek maliyet ödüyor
Makale, daha az eğitimli gruplardan daha eğitimli gruplara, daha yoksul bölgelerden daha varlıklı bölgelere, azınlık ırk oranı yüksek bölgelerden düşük bölgelere yılda 15 milyar doların yeniden dağıtıldığını tahmin ediyor
https://www.imf.org/en/Publications/WP/Issues/2023/03/10/Who...
Kredi kartları müşterilerin harcama davranışını artırarak üye işyerlerine de fayda sağlıyor. Düşük gelirli müşteriler için uzun vadeli krediye ya da maaş günleri arasında kısa vadeli krediye erişim çekici; yüksek gelirli müşteriler içinse ödüller ve avantajlar, ödeme kolaylığı ve güvenliği çekici
Bu yüzden vergiler, mahkeme masrafları gibi isteğe bağlı olmayan harcamalarda kredi kartı ek ücretlerini daha sık görüyoruz. Harcama isteğe bağlıysa ya da ödemenin şimdi alınması önemliyse, kart kabul ücretlerini sübvanse etmek için teşvik var
Krediniz çok kötüyse reddedilebilirsiniz; ama benim kullandığım cashback kartların çoğu “yalnızca zenginlere özel” gibi sıkı biçimde kısıtlanmış değil
Sonuçtan ziyade bunun nedeni ve işleyişi daha karmaşık görünüyor; yoksul olduğunuz için kart borcunu ödemekte zorlanıyorsanız, hangi kartı kullandığınızdan daha büyük bir sorun var demektir
https://www.ftc.gov/business-guidance/resources/new-rules-el...
Çoğu üye işyeri, kredi kartı müşterilerinin yeterince daha fazla alışveriş yaptığına ya da daha yüksek fiyattan da satın aldığına inanıp kart işlem maliyetinin dengeleneceğine bahse giriyor
Nakit/banka kartı indirimlerinin reklamını yapmamalarının tek nedeni de bu olabilir. “Nakit/banka kartıyla ödemede %x indirim” tabelası neredeyse hiç karmaşıklık yaratmaz; üye işyerleri zaten türlü indirim ve promosyonlarla müşteriye göre fiyat farklılaştırması yapıyor
İlginç gerçek: Kriptoparanın kredi kartı alternatifi olarak yerleşememesinin nedeni bu
Çok fazla kurucu “düşük ücretleri” teknik bir özellik gibi gördü; oysa meselenin özü teknoloji değildi
Interchange ücretleri esas olarak tüketici ödüllerini ve avantajlarını finanse eder. Yeni bir ödeme aracının tüketiciye çekici gelmesi için rekabetçi avantajlar sunması gerekir ve bu avantajlar ücretlerle finanse edilir
Visa/MC/AmEx, harcaması yüksek müşterilerin daha yüksek ücretler biçiminde üye işyerlerinden daha fazla değer çektiği bir yapı kurdu; ücret tabloları da bunu üye işyeri sektörü ve kart seviyesi bazında ince ince ayrıştırarak yansıtıyor
Yeni bir ödeme sistemi kurmak için yalnızca üye işyerleri ile ihraççılar arasındaki müzakereyi değil, müşterilerin de harcama güçlerini doğrudan ve dolaylı olarak kullandığı iki taraflı bir pazar olduğunu anlamak gerekir
Örneğin Avrupa’da ödeme ödülleri ve puan kültürü ABD’ye kıyasla çok daha zayıf, interchange ücretleri de düşük
Kriptoparanın başarısız olmasının pek çok nedeni var; ama büyük coin’ler para birimi olarak kullanılmak için fazla oynak, kredi kartı ödemelerindeki tüketici korumasına sahip değil ve ortalama bir insanın anlaması için fazla karmaşık
Adres girmek, telefon numarası vermek, posta kodunu doğrulamak ve kart şirketinin tek kullanımlık şifresini beklerken, nedeni belli olmadan %5 olasılıkla başarısız olmaktansa bir barkod tarayıp 2 dakika beklemeyi tercih ederim
Neredeyse hiçbir zaman asıl mesele teknoloji değil; çoğu zaman tek bir elektronik tablo yeterli oluyor
Bir işletmeci açısından hızlıca özetlersek, kredi kartı komisyonlarını maliyete yansıtmanın tek yolu her zaman en yüksek kademe komisyonu ve tek seferlik ücretleri de varsaymaktır.
Bu maliyet tüm perakende fiyatların içine girer.
Daha düşük komisyonlu bir kartla ödeme yaparsanız yüksek komisyonlu müşterileri sübvanse etmiş olursunuz; nakit, banka kartı ya da çekle ödeme yapıp hiçbir şey söylemezseniz de yüksek komisyonlu kredi kartıyla ödeme yapanları sübvanse etmiş sayılırsınız.
İsterseniz nakit veya çek ödemelerinde %2 indirim yapabilirler. Çünkü zaten fiyata %3’ten fazlasını koymuşlardır.
Visa Debit en büyük dolandırıcılık; banka kartı kabulünden %2,5 alma yolunu buldular. Kanada’da büyük hacimli müşteriler için banka kartı uzun süre işlem başına 0,10 dolardı.
Sonuçta yüksek ödüllü bir kredi kartı alıp tüm alışverişlerde onu kullanmak ve her ay borcun tamamını kapatmak gerekiyor. Bunu yapmaz ve indirim de istemezseniz, bunu yapanları sübvanse etmiş olursunuz.
Geçen ay banka kartları dahil 130.681,33 dolar hesaba geçti; bunun için 2.433,51 dolar hizmet komisyonu ödedim, yani %1,86. Chargeback olasılığı gibi bir sorumluluk da var; AmEx kabul etmiyorum.
Şahsen nakit kullandığımda kredi kartına kıyasla içgüdüsel olarak daha az bahşiş veriyorum. Cüzdandan banknot çıkarmak, bir rakam yazmaktan çok daha acı verici hissettirdiği için farkında olmadan bahşiş azalıyor.
AB’de ödül kartlarının azalmasının başlıca nedeni, 2015’te düzenleyicilerin takas ücreti tavanını çok düşük belirlemesiydi.
ABD de bir gün bunu izleyecek ama banka kartlarındaki kadar düşük olacağını sanmıyorum.
Neden tüm kartların azami takas ücretini almadığının cevabı piyasa güçleri. Amazon gibi büyük üye işyerlerini uzun vadede kızdırmaya değecek kadar para etmiyor.
Yıllık %30 faizli, ödülsüz bir kartta %3 takas ücreti küçük para; bu daha yaygınlaşırsa acquiring bankalar da daha büyük pay isteyecektir.
Kredi kartı ekonomisi ülkeden ülkeye büyük ölçüde değişiyor. ABD’de kart kullanıcılarının üçte biri açıkça ödül arıyor, bir diğer üçte biri de banka kartına kıyasla koruma ve güvenlik için kullanıyor.
Birleşik Krallık’ta ödül arayanların oranı yalnızca %12; en büyük kullanım alanları ise büyük işlem maliyetini taksite bölmek ya da kredi skorunu iyileştirmek. Bu yüzden bu sorunu dünya genelinde ortak bir olgu gibi görmek zor.
Bazı süpermarketlerde belirli kartların tuhaf davrandığını gördüm; bu, ABD takas ücretlerine karşı koyma girişimi olabilir. Yine de etrafından dolaşmanın yolları var.
O zaman neden hepsi en üst kademe, yani en yüksek takas ücretli kartları çıkarmıyor, merak ediyorum.
Benim kredi kartım Fidelity %2 nakit iadeli Visa.
Sanırım eskiden American Express’ti ama şimdi Visa; muhtemelen 2016’dan sonra değişti.
Çok seyahat etmediğim için nakdin aracı kurum hesabıma yatması daha faydalı; “her kalemde %2” kartınız varsa belirli sektörler için ayrı kart taşımaya pek değmiyor.
Şu anki evi aldıktan sonra birçok harcamayı bu karta yükledim; limit aşımını ancak postayla otomatik limit artışı bildirimi alınca fark ettim. Sonrasında her 1-2 yılda bir artırmaya devam ettiler; artık orta sınıf bir arabayı bile kartla alabilecek düzeyde.
Yine de genel olarak ödül kartlarının yasaklanıp tüm fiyatların basitçe %2 ucuzlamasını tercih ederim. Belirli bir ödeme aracını kullanmam için rüşvet alıyormuşum gibi biraz rahatsız edici geliyor ama mevcut piyasada kullanmamak için de bir sebep yok.
Dört kişilik bir aile olduğumuz için market ve dışarıda yemek harcamalarımız yüksek; bu kalemlerde %3 veren bir kart kullanmak iyi oluyor.
En bariz örnek Amazon Visa; Amazon hesabınıza bağlayınca orada otomatik olarak %3 indirim alıyorsunuz. Hayat değiştirecek bir şey değil ama bedava para.
Bunu kelimenin tam anlamıyla yapmak, ödeme yöntemlerinin müşteriler için ödüllerle rekabet etmesinden çok daha kötü görünüyor.
“Her gün yanımda taşıdığım” iki karttan biri; Amazon ve Whole Foods Market dışında her yerde kullanıyorum.
Amazon ve WFM’de Amazon (Chase) kartını kullanıyorum; WFM çevredeki marketlerin çoğunun yerini aldığı ya da ayakta kaldığı için bu, diğer taşıdığım kart ve Fidelity %2 kartında sorun olursa yedek kartım oluyor.
Yakın zamanda Target’ın %5 mağaza kartını eklemek üzereydim ama tasarrufçu yanım minimalist yanımı yenmek üzereyken başvuru formu fazla müdahaleci göründü ve vazgeçtim. Bu yüzden Target’ta da Fidelity %2 kartını kullanmaya devam edeceğim; bu da Target’ın fiyat rekabetçiliğini biraz azaltıyor.
Bu yazının içeriği ve yazarın diğer yazıları gerçekten ilginç ama üslubu fazlasıyla lafı dolandırıyor.
Örneğin kart komisyonlarını açıklayan paragraf bir şekilde yalnızca iki cümleden oluşuyor.
Lafı dolandırmasında biraz kibir de hissediyorum; bana The Last Psychiatrist ile benzer yanlarını düşündürüyor.
Konunun kendisini gerçekten seviyorum ama açıklamayı takip etmekte zorlandım. Ana dili İngilizce olmayan biri olduğum için metaforları mı kaçırıyorum, artık böyle uzun cümlelere alışık mı değilim, yoksa sadece zevkime mi uymuyor bilmiyorum.
Böyle cümleler üslubu yükselten bir hitabet ve zarafet yayar; en önemlisi de uzun cümleleri kolayca anlayacak kadar lise dil dersi almış okurları geride bırakarak kitlemi rafine eder. Bu kişisel ifade meselesidir, talimat değil; dolayısıyla buna hakkı var.
Konudan biraz sapıyor ama, sorun çıktığında Yatırımcı İlişkileri birimini aramak için gerekçe oluşturacak kadar hizmet sağlayıcının hissesini elde tutma şeklindeki geçerken söylenmiş söz çok ilginç
İnsanların bunu gerçekten yapıp yapmadığını merak ediyorum. İşe yararsa harika bir hayat hilesi gibi geliyor, ama “gerçek” müşteri desteği üzerinde ne kadar etkileri olur, şüpheliyim
Kimlik hırsızlığı şikâyetini üst kademeye taşıma yazısında bu yöntemi ele alıyor: https://www.kalzumeus.com/2017/09/09/identity-theft-credit-r...
Esas nokta şu: hukuk birimine mektup gönderemiyorsanız, gerektiği kadar yukarı taşıyın. ABD’deki neredeyse her büyük şirkette kolayca bulunabilen, bütçesi iyi, kamuya açık şekilde ulaşılabilen ve yılın %80’inde epey boş olan bir Investor Relations birimi vardır
“BigBank hissedarıyım. Bu yüzden … öğrendiğimde büyük hayal kırıklığına uğradım” gibi bir ifadeyle yatırımcı ilişkileri birimine mektup göndermek için gerekçe yaratabilirsiniz
Ancak bunun işe yaraması için, elinizde gerçekten sadece 100 dolarlık hisse olsa bile kendinizi milyonlarca dolarlık hissedar gibi göstermeniz gerekir. Yazar uzun süre finans sektöründe çalışmış ve uzun süre Japon maaşlı çalışanı olarak yaşamış; dolayısıyla böyle bir sahnelemeyi yapabiliyor
Akıntıya karşı olabilir ama, yüksek derecede risk optimize edilmiş rotatif kredi ile düşük sürtünmeli elektronik ödemelerin faydalarının en azından bir kısmının tüketiciye dönmesini iyi buluyorum
Bu teknolojiden doğan değeri bankalarla üye işyerlerinin tamamen almasına kıyasla daha iyi
Yüksek interchange ücretli, yüksek ödüllü kartların yasak olduğu bir dünyada üye işyerleri toplamda daha az ücret öderdi, ama genel tüketici harcamaları düşeceği için net zarara uğrama ihtimalleri yüksek
Ortaklık programlarının tüketiciyi harcama kalıplarını optimize edip “ödül” kapmaya yönelten oyunlaştırması, oldukça makul bir rekabet baskısı gibi görünüyor. Bu kadar popüler olmasına bakılırsa işin içindeki herkes için faydalı gibi
Tüketici toplamda zararda; bu sistemi döndüren marj, kasada ödediğiniz fiyata zaten dahil
Avrupa ve Avustralya interchange ücretlerine tavan koyarak perakendeciler ve tüketiciler için sistemi daha ucuz hale getirdi; bankalar da ürünleri, ödülleri ve fiyatları yeniden tasarlayıp tüketiciye gerçek seçim hakkı vermek zorunda kaldı
Bazı tüketiciler ödül maliyetini yıllık ücretli kartlarla daha doğrudan üstleniyor; bazıları banka tarafından çıkarılan AmEx ile yüksek ödülleri koruyup kasada ek ücret ödüyor. Bazıları da ödülsüz veya düşük maliyetli kartlarla maliyet düşüşünün önemli bir kısmını alıyor
Artık interchange ücretine dayalı, herkes için geçerli ödül sisteminin dolaylı maliyetini ödemek istemeyen tüketici bunu ödemeyebiliyor
Not olarak, Avustralya’da interchange ücreti tavanı getirildiği ve kademeli olarak indirildiği dönemde kredi kartı ihraççısının portföy yönetimi, çapraz satış, kârlılık ve müşteri elde tutma işlerinden sorumluydum; daha sonra da bir kart ağının Avrupa danışma kurulunda Hollanda temsilcisi olarak çalıştım
Dev finans şirketlerinin daha az örgütlü üye işyerlerinden faydalanırken kart sahiplerinin bir kısmına avantaj sağladığı bir yapı da olabilir
Üye işyerlerinin kredi kartı kabul etmenin kendisinden genel olarak fayda sağladığı doğru, ama ödül programının finansmanını üstlenmekten de fayda sağlayıp sağlamadıkları hiç açık değil
Çıkış yolu olsaydı birçok üye işyerinin çıkacağını düşünüyorum; ödülsüz kart müşterilerinin mevcut sistemden nasıl fayda gördüğünü de pek göremiyorum
Çünkü geride kalıp fiilen para kaybetmemek için “oyunu” öğrenmeye zaman harcamak gerekiyor
Ben pratikte basit ve genel amaçlı cashback yapısına sahip tek bir kart kullanıyorum; yatırımlarımı da çok basit, az uğraş gerektiren şekilde, az miktarda yapıyorum
Sistemde daha fazla değer çekmek için herkesin yaptığı sayısız şeyi bilerek yapmıyorum, ama bunun sonucunda birçok kişiden geri kalma ihtimalimin farkındayım. Bu bir zafer değil; kısmen vazgeçilmiş bir dibe doğru yarış
Öyle olmasaydı, pazarın tercih ettiği yöntemi seçmesine bırakırdım ve bundan memnun olurdum
Tüketici %2 cashback alıyor ama üye işyeri bu maliyeti karşılamak için tüketiciden %2 daha fazla alıyorsa, bunun tüketiciye nasıl geri döndüğünü anlamıyorum