- Avrupa Merkez Bankası (ECB), ABD ödeme altyapısına bağımlılıktan çıkılması çağrısı yaparak Avrupa içinde kendi dijital ödeme ağının kurulmasının acil olduğunu uyardı
- 16 büyük bankanın katıldığı European Payments Initiative (EPI), dijital cüzdan Wero merkezli pan-Avrupa ödeme ağını ilerletiyor
- Wero, SEPA anlık transfer tabanlı yapısıyla yalnızca telefon numarasıyla para göndermeyi mümkün kılıyor ve şimdiden 47 milyon kullanıcıya ulaştı
- EPI, EuroPA Alliance ile anlaşma yaparak 13 ülkede 130 milyon kişiyi birbirine bağlıyor ve sınır ötesi ödeme entegrasyonunu hayata geçiriyor
- Avrupa'nın ödeme egemenliğini sağlaması, enerji ve savunma özerkliği ile birlikte stratejik bağımsızlığın temel ayaklarından biri olarak öne çıkıyor
Avrupa'nın ödeme altyapısı bağımlılığı sorunu
- Avrupa'daki kartlı ödemelerin ve mobil ödemelerin büyük bölümü Visa, Mastercard, PayPal, Alipay gibi Avrupa dışı şirketlerin altyapısı üzerinden işleniyor
- Bu iki şirket yılda yaklaşık 24 trilyon dolarlık işlem gerçekleştiriyor
- AB'deki nakitsiz işlemlerin %56'sı kart ödemesi ve işlem verileri Avrupa dışına taşınıyor
- ECB Başkanı Christine Lagarde, “Avrupa dijital ödemelerini kendi kontrolü altına almalı” vurgusu yaptı
- Tüm kartlı ve mobil ödemelerin ABD'li ya da Çinli şirketlerden geçtiğine dikkat çekti
- Rusya'nın 2022'de yaptırımlar nedeniyle Visa ve Mastercard'dan çıkarılması örneği, Avrupa'nın kırılganlık algısını güçlendirdi
Wero'nun ortaya çıkışı ve genişlemesi
- EPI konsorsiyumu, Temmuz 2024'te Wero'yu piyasaya sürerek Avrupa tarzı bir ödeme alternatifi sundu
- BNP Paribas, Deutsche Bank, Worldline gibi kurumlar katılıyor
- IBAN ya da kart olmadan, yalnızca telefon numarasıyla para gönderilebiliyor
- Wero, şimdiden Belçika, Fransa ve Almanya'da 47 milyon kullanıcıya ulaştı ve 7,5 milyar euronun üzerinde işlem gerçekleştirdi
- Lidl, Decathlon, Rossmann, Air Europa gibi büyük perakendeciler bunu ödeme yöntemi olarak benimsedi
- Şubat 2026'da EPI, EuroPA Alliance (Bancomat, Bizum, MB WAY, Vipps MobilePay vb.) ile bir mutabakat zaptı imzaladı
- 13 ülkede 130 milyon kişiyi bağlayarak AB ve Norveç nüfusunun yaklaşık %72'sini kapsıyor
- 2026'da sınır ötesi kişiden kişiye para transferleri, 2027'de ise e-ticaret ve POS ödemeleri için genişleme planlanıyor
Geçmiş girişimlerin başarısızlık nedenleri
- 2008'de başlayan Monnet Project, 2012'de dağıldı; EPI'nin ilk tasarımı da küçüldü
- Bunun başlıca nedeni ülkeler bazındaki ulusal ödeme sistemlerinin parçalı yapısıydı
- İspanya'nın Bizum'u, Hollanda'nın iDEAL'i, Almanya'nın Girocard'ı gibi sistemler birbirleriyle uyumlu değil
- Ağ etkisi nedeniyle Visa ve Mastercard'ın hakimiyeti sürüyor
- İşyeri, tüketicinin elindeki kartı kabul etmek zorunda; tüketici de işyerinin kabul ettiği kartı kullanıyor
- EuroPA anlaşması, mevcut kullanıcı tabanlarını birbirine bağlayarak bu kısır döngüyü kırma girişimi
Dijital euro ile ilişkisi
- ECB, merkez bankası tarafından çıkarılacak dijital euroyu da paralel biçimde ilerletiyor
- AB maliye bakanları tartışmaları hızlandırdı, ancak süreç hâlâ Avrupa Parlamentosu onayı öncesi aşamada
- Onayın ardından kullanıma sunulmasının 2 ila 3 yıl sürmesi bekleniyor
- Wero özel sektör öncülüğünde bir ödeme ağı, dijital euro ise kamusal para olarak birbirini tamamlayan bir yapıda
- Her iki projenin de ortak hedefi ödeme egemenliğini sağlamak
Uygulanabilirlik ve zorluklar
- Visa ve Mastercard'ın yerine geçmek için milyarlarca euro yatırım gerekiyor ve düşük ücret düzenlemeleri nedeniyle kârlılık sağlamak zor
- Tüketici alışkanlıkları ve pazar payı engelleri yüksek; mevcut küresel şirketlerin pazarı savunma kapasitesi de bulunuyor
- EPI CEO'su Martina Weimert, Wero'yu “startup gibi yönetilen bir proje” olarak tanımladı
- Şimdiden 500 milyon euro fon ve 47 milyon kullanıcı sağlandı
- AB'nin anlık ödeme düzenlemesi, sermaye piyasalarının entegrasyonu ve stratejik özerkliğin güçlendirilmesi yönündeki akım, Wero'nun büyümesine avantaj sağlıyor
- Lagarde, “Avrupa içindeki engeller kaldırılırsa ekonomik katma değer büyük ölçüde artar” dedi
1 yorum
Hacker News görüşleri
Nasıl bir sistem ortaya çıkarsa çıksın, Google veya Apple akıllı telefonlarına bağımlı olmamasını umuyorum
İspanya'da Bizum kullanmak için bir Android ya da iOS cihaz gerekiyor ve banka uygulaması üzerinden kullanıldığında Google güvenlik doğrulaması gerektiğinden Huawei telefonlar tamamen kullanılamıyor
Web üzerinden de mümkün ama bankanın buna izin vermesi gerekiyor ve mağazada ödeme yaparken kart okutmak çok daha pratik
ABD şirketlerinin etkisinden kurtulma girişimi iyi ama sonunda yine başka bir ABD şirketinin cihazına bağımlı olunmasından endişe ediliyor
Devletle etkileşim kurmak için saldırganın kontrol ettiği bir izleme cihazını yanında taşımak zorunda olmak saçma
AB'nin ABD'den bile daha fazla mobil doğrulamayı zorunlu kılan politikalar kullanması ironik
GrapheneOS uyumluluğunu izleyen topluluk listesine göre çoğunda sorun yok
Rusya Starlink'e bağımlıyken bir anda bağlantı kesilince Avrupa "bizim de başımıza her an gelebilir" diye bir tehdit algısı yaşadı
Bu yüzden Microsoft 360 gibi ABD yazılımlarına bağımlılığı azaltmaya dönük hareketler ortaya çıkıyor
Kredi kartı ödemeleri de ABD tekeline mahkûm olmak zorunda değil; Avrupa aynı protokolle kendi sistemini kurabilir
Artık “müttefik” kavramının zayıfladığı bir dünyada, ekonomiyi kontrol edilemeyen yabancı şirketlere emanet etmek riskli
Hollanda'da akıllı telefon olmadan da donanım okuyucu ve banka kartıyla ödeme yapılabiliyor
Ancak Bunq gibi neobankalar sadece akıllı telefon odaklı olduğu için istisna
Bu sistemler standartlaşırsa Bizum kartı ya da Wero kartı gibi şeyler ortaya çıkabilir
Ancak bankalar, mağazalar ve tüketicilerin hepsinin benimsemesi epey uzun zaman alacak gibi görünüyor
Bu şirketlerin “çok zor bir problemi çözdükleri için değerliyiz” demelerini duyunca hep gülüyorum
Sonuçta bu, birden çok bilgisayarın bakiyeleri uzlaştırdığı bir sistemden ibaret
Asıl neden, kurdukları giriş engeli (moat)
Artık bu yabancı şirketleri temizlemenin zamanı geldi
Kredi kartı basit bir para transferi değil, döner kredi olduğu için temerrüt riski var ve bu da komisyonlara yansıyor
Şirketler nakit akışı nedeniyle hızlı ödeme isterken, tedarik zinciri ödemelerini geciktirmeyi tercih ediyor
Ayrıca dolandırıcılık (fraud) riski de büyük ve bunların hepsi ücretlere yansıyor
Basit bir banka kartı temelli sisteme geçilirse ekonomi çok daha az dinamik hale gelebilir
İlgileniyorsanız Acquired podcast'inin Visa bölümünü dinlemenizi öneririm
Visa'nın başlangıcı ve yapısı oldukça ilginç
Böyle bir ağı işletmek gerçekten muazzam bir teknik çaba gerektiriyor
Düzenlemeler, KYC, iade süreçleri, işlem altyapısı gibi pek çok karmaşık unsur var
Visa ve Mastercard ilk başta gerçek bir ihtiyacı çözerek ortaya çıktı ve bugün de turistler açısından dünyanın her yerinde Tap to Pay mümkün
Avrupa'nın böyle bir sistemi tamamen ikame etmesi zor görünüyor
Rusya, Visa ve Mastercard'dan çıkarıldığında yurtiçi ödemeler hiç etkilenmedi
Zaten kendi ödeme sistemini kurmuştu ve geçiş sorunsuz oldu
Kanada'nın neden böyle bir tartışma yürütmediğini merak ediyorum
Zaten Interac diye güçlü bir ödeme markası var ve ülke genelinde kullanılıyor
Banka ve üye işyeri ağı da sağlam olduğundan, Interac Credit gibi bir kredi kartı markası oluştursa başarılı olabilir gibi görünüyor
Hükümet lobilere boyun eğmezse ilerleme olabilir
Buna karşılık dolandırıcılık riski düşük ve ücretleri ucuz
Jeopolitiği bir kenara bıraksak bile, dünya genelinde herkes ABD şirketlerine %0,2'lik bir ‘satış vergisi’ ödüyor gibi
Bu oran kart türüne ve işlem hacmine göre değişiyor
Bu yüzden nakit kullananlar da dolaylı olarak maliyeti üstleniyor
Teknik olarak her ülke kendi ödeme ağını kurabilir
Bunun yapılmamasının nedeni ABD bağımlılığını sürdürmek isteyen düzenleyiciler
Wero'nun başarılı olup olmayacağını bilmiyorum ama Avrupa ülkelerinin mobil ödeme sistemleri ittifakı (EMPSA) daha umut verici görünüyor
Swish, Vipps, Bizum, iDEAL, Bluecode, Twint, BLIK gibi sistemleri zaten 100 milyondan fazla kişi kullanıyor
Wero tek bir yapıysa, EMPSA roaming benzeri karşılıklı bağlı bir yapı
Ayrıntılar için EMPSA resmi sitesine bakılabilir
Visa ve Mastercard lobisi yüzünden bunun 10 yıl geciktiği söylenebilir
Hindistan UPI'yi devreye aldıktan sonra Android tabanlı POS terminalleri kart ödemelerini de desteklemeye başladı
Eskiden komisyon nedeniyle sadece nakit kabul eden dükkânlar artık her türlü ödeme yöntemini memnuniyetle kabul ediyor
Rekabet kızıştıkça tüketici kolaylığı ciddi biçimde arttı
Bu, 20 yıldaki dördüncü girişim
Öncekilerden farklı olarak bu kez ECB doğrudan süreci yürütüyor ve kontrol bankalarda değil merkez bankasında
İlgili tweet özeti
Bizum, iDEAL, Payconiq, Girocard gibi ulusal sistemler birbirine bağlı olmadığından sonunda yine Visa ve Mastercard kullanmak gerekiyordu
Bu kısır döngüyü kırmak için düzenleyici güç ya da büyük bir kullanıcı tabanı gerekiyor
EuroPA, mevcut kullanıcıları birbirine bağlayarak bu sorunu çözmeye çalışan bir girişim
Yakın zamanda ABD yönetiminden bir ismin Grönland'ı askeri güçle ele geçirme yönünde açıklama yapması Avrupa'da güçlü tepki çekti ve
bu tür siyasi çatışmalar Avrupa'nın dijital özerklik hamlelerini hızlandırıyor
Çoğu ülkede zaten ulusal ödeme sistemleri var
Buradaki tartışma, AB içindeki sınır ötesi ödemelerin entegrasyonu ile ilgili
“Visa ve Mastercard'la vedalaşma” ifadesi biraz abartılı görünüyor
Eğer Wero'yu anlık ve ücretsiz ödeme için yüz milyonlarca kişi kullanırsa oyun tamamen değişebilir
AB de bankalara kendi ağlarını kullanmayı zorunlu kılarsa kartlar sadece kimlik amaçlı plastikler olarak kalabilir
Wero bu parçalanmayı (fragmentation) azaltma girişimi
Uygulama tabanlı ödemeler, küçük işletmelerde tablet POS'lar, yazılımla güncellenebilir terminaller gibi yollarla kademeli yayılım mümkün
Tam geçiş zor olsa da, pazar payını yavaş yavaş aşındırmak bile büyük anlam taşır
İşin ironik yanı, Wero'nun da sadece iOS ve Android'e bağımlı olması
Resmî destek belgesine göre web ya da PC üzerinden kullanılamıyor
Sonuçta Maestro karttan bile daha kapalı bir yapı haline geliyor