Brezilya'nın Pix ödeme sistemi Visa ve Mastercard'ın baskısı altında

 (elciudadano.com)
2 puan yazan GN⁺ 7 시간 전 | 1 yorum | WhatsApp'ta paylaş
  • Pix, Brezilya Merkez Bankası tarafından geliştirilen ve işletilen anlık ödeme sistemidir; yılın 365 günü 24 saat içinde birkaç saniyede banka hesapları arasında para transferi yapar, bireyler için ücretsizdir ve işletme ücreti yaklaşık %0,33'tür
  • 2025'te Pix, R$ 35,3 trilyon ve yaklaşık 80 milyar işlem gerçekleştirdi; kullanıcı sayısı 180 milyonu aştı ve bireysel kullanıcılar Brezilya'nın yetişkin nüfusunun yaklaşık %93'ünü oluşturdu
  • Brezilya ödeme pazarında Pix, 2025'te finansal işlemlerin %49'unu oluşturdu; banka kartı ve kredi kartı sırasıyla %14'e gerilerken nakit %6'ya düştü
  • Visa ve Mastercard'ın Pix nedeniyle uğradığı kaybın 2021-2024 arasında yaklaşık R$ 12 milyar olduğu tahmin ediliyor ve 2025'te USTR, Pix'in ABD şirketleri için “haksız rekabet dezavantajı” yarattığı iddiasıyla soruşturma başlattı
  • Başkan Lula, “kimse bizi Pix'i değiştirmeye zorlayamaz” dedi; Merkez Bankası ise Automatic Pix, Proximity Pix, International Pix, Installment Pix ve MED 2.0 ile özellikleri ve güvenliği genişletmeyi sürdürüyor

Pix'in büyümesi ve çalışma şekli

  • Pix, Brezilya Merkez Bankası'nın (BCB) geliştirdiği ve işlettiği bir anlık ödeme sistemidir; ilk kez Şubat 2019'da duyuruldu, 5 Ekim 2020'de resmi olarak hizmete girdi ve 16 Kasım 2020'de tamamen faaliyete geçti
  • Adı, Pagamentos Instantâneos ifadesindeki “Pi” ile Transações instantâneas X içindeki “Tix”in birleşiminden oluşan bir kelime oyunudur; hız, teknoloji ve çok yönlülüğü vurgular
  • Pix, yılın 365 günü 24 saat içinde birkaç saniyede banka hesapları arasında gerçek zamanlı para transferine olanak tanır
  • Kullanıcılar telefon numarası, e-posta, CPF veya CNPJ gibi ulusal kimlik numaraları ya da sistemin ürettiği rastgele bir anahtarı Pix anahtarı olarak kaydedebilir
  • Ödeyen kişi banka uygulamasında Pix'i seçip alıcının anahtarını girer veya QR kodu tarar; ardından biyometrik doğrulama ya da PIN ile onay verdiğinde para anında aktarılır ve her iki taraf da gerçek zamanlı bildirim alır
  • Sistem, Merkez Bankası'nın Instant Payments System(SPI) altyapısı üzerinden çalışır ve Brezilya'daki neredeyse tüm finans kurumlarında kullanılabilir
  • Bireyler için tamamen ücretsizdir; işletme ücreti yaklaşık %0,33 olup kartların tipik %2-5'lik ücretinden daha düşüktür

İşlem hacmi ve yaygınlık

  • 2025'te Pix, R$ 35,3 trilyon (yaklaşık 6,7 trilyon dolar) işleyerek önceki yılın R$ 26,5 trilyonuna göre %33,7 büyüdü
  • 2025'te işlem sayısı yaklaşık 80 milyara ulaştı; bu rakam 2024'teki 63 milyarın üzerindeki seviyeden daha yüksekti
  • Hizmete girdiğinden 2025 Eylül'üne kadar Pix, 196,2 milyar işlem gerçekleştirdi ve 16 trilyon dolar transfer etti; bu, Brezilya'nın 2024 yıllık GSYH'sinin 7 katından fazladır
  • Şu anda Pix'in kullanıcı sayısı 180 milyonu aşmış durumda; bunun 162,8 milyonu bireysel kullanıcı ve bu da Brezilya'nın yetişkin nüfusunun yaklaşık %93'üne karşılık geliyor
  • Kayıtlı hesap sayısı 617 milyondan fazla, aktif Pix anahtarı sayısı 920 milyondan fazla ve sisteme katılan finans kurumu sayısı 930
  • 6 Haziran 2025'te tek günde 276 milyon işlem ile günlük rekor kırıldı ve bu hacim Brezilya'daki Visa ile Mastercard'ın toplam işlem hacmini açık ara geçti
  • Merkez Bankası verilerine göre 2025 başında Pix, günde 224 milyondan fazla işlem işleyerek iki ABD'li kart devinin toplamını belirgin biçimde aştı
  • 2025'te Brezilya ödeme pazarında Pix, finansal işlemlerin %49'unu oluşturdu; banka kartı ve kredi kartı sırasıyla %14, nakit ise %6 seviyesinde kaldı
  • Nakitin payı, 2021'de kaydedilen %83 ile karşılaştırıldığında büyük ölçüde düştü

Visa ve Mastercard ile çatışma

  • Pix'in başarısı, ABD merkezli çok uluslu kart şirketlerinin Brezilya pazar payını ciddi biçimde aşındırdı
  • Mastercard Brazil CEO'su Marcelo Tangioni, 2022'den bu yana şu endişeyi dile getiriyor: “Pix harika ve sektör için faydalı. İyi olmayan şey, Merkez Bankası'nın çatısı altında olması. Aynı anda hem düzenleyici hem rakip olunamaz.”
  • 2021-2024 döneminde Pix nedeniyle oluşan kaybın yaklaşık R$ 12 milyar olduğu tahmin ediliyor; bunun yaklaşık R$ 6,5 milyarının Visa, yaklaşık R$ 5,3 milyarının ise Mastercard tarafından kaybedildiği öne sürülüyor
  • Kayıpların ana nedeni, Pix'in çok daha düşük komisyon oranı; Pix'te bu oran %0,33 iken kartlarda ortalama %2,3 seviyesinde
  • 2025 Eylül'ünde Donald Trump yönetimi Visa ve Mastercard'a açık destek verdi ve U.S. Trade Representative(USTR), Pix hakkında resmi soruşturma başlattı
  • USTR soruşturması, Pix'in bu sektörde faaliyet gösteren ABD şirketleri için “haksız rekabet dezavantajı” yarattığı iddiasına dayanıyor
  • Nisan 2026 tarihli Beyaz Saray raporu da Pix'i yeniden “küresel kredi kartı şirketlerine zarar veren bir sistem” olarak tanımladı

Brezilya hükümeti ve bankacılık sektörünün yanıtı

  • Devlet Başkanı Luiz Inácio Lula da Silva, “kimse bizi Pix'i değiştirmeye zorlayamaz” dedi
  • Lula, “Pix is ours, my friend” sloganlı bir sosyal medya kampanyası başlattı ve kampanya açıkça milliyetçi bir tona sahipti
  • Brezilya Bankalar Federasyonu, Pix'in tüm finansal aktörlere açık olan “açık model” yaklaşımını izlediğini savundu
  • Federasyon, Pix ticari bir ürün olmadığı için “rekabeti teşvik ettiğini” ileri sürdü

Özellik genişlemesi ve güvenlik güçlendirmesi

  • Brezilya Merkez Bankası, Pix'in özelliklerini genişletmeyi sürdürüyor
  • Automatic Pix, abonelikler ve faturalar gibi tekrar eden ödemeler için kullanıma sunuldu; ilk yılında işlem hacmi aylık %41, abonelik sayısı ise aylık %34 arttı
  • Proximity Pix, NFC teknolojisini kullanarak internet olmadan ödeme yapılmasını sağlıyor
  • International Pix, yurt dışındaki Brezilyalı turistlerin gerçek zamanlı döviz kuru üzerinden ödeme yapabilmesini sağlıyor
  • Installment Pix, ödemeyi taksitlendirmeye olanak tanıyan bir özellik ve geleneksel krediyle ödeme seçenekleriyle doğrudan rekabet ediyor
  • Merkez Bankası, dolandırıcılık durumunda paranın izini sürmeyi mümkün kılan Special Refund Mechanism(MED) 2.0 ile güvenliği güçlendirdi
  • MED 2.0, Şubat 2026'dan itibaren zorunlu olacak

İlgili okumalar

1 yorum

 
GN⁺ 7 시간 전
Hacker News yorumları

  • Visa ve Mastercard'ın korktuğu şeyin Pix'in kendi iş modellerinin yerini doğrudan alması değil, başka ülkelerin de aynı yaklaşımı düşünmeye başlaması olduğu anlaşılıyor
    Bu yılın başında Brezilya'da 3 ay kaldım ama Pix'i bir kez bile kullanamadım. Kullanmak istemediğim için değil; CPF (Brezilya vergi numarası) almanız ve bunu bir banka hesabına bağlamanız gerektiği için yabancılar açısından çok zahmetliydi
    Buna karşılık Visa ve Mastercard ülkenin her yerinde çalışıyordu, neredeyse hiç nakit gerekmiyordu ve sokak satıcıları bile çoğu zaman normal kredi kartı kabul ediyordu. Pix harika bir yerel ödeme aracı, ancak her ülke kendi ayrı sistemini kurar ve Visa/Mastercard ortadan kalkarsa, 50 yıl önceki gibi otel odasında dolar banknotu saklayarak seyahat ettiğimiz günlere geri dönebiliriz

    • Yurt dışı ödemeleri veya dış işlemler için Visa/Mastercard kullanmaya devam edilebilir, ancak sıradan vatandaş açısından Pix gibi yerel ödeme ağlarını kullanmak çok daha iyi görünüyor
      Böylece ücretler yerli şirketlere gidip onları destekliyor ve yabancı politika değişikliklerine bağımlı kalınmıyor. İronik olan şu ki bu tür ödeme ağları bazen kâr amacı gütmeyen bir yapıya sahip oluyor
      İrlanda'da eskiden Laser adında benzer bir sistem vardı; görünüşte "kolaylık" adına ortadan kaldırıldı ama gerçekte Visa ve Mastercard POS pazarını ele geçirince Laser kartları cashback sunamaz hale geldi ve bankalar sistemi kapattı. Avrupa'nın Mastercard/Visa ikili tekeline karşı rekabet yaratmasını umuyorum
      https://en.wikipedia.org/wiki/Laser_(debit_card)
    • Bu bana oldukça endişe verici geliyor. Çünkü rekabeti dışlayıp ödemelerin tamamını yerel devlet tekeline teslim etme riski var
      Siyasi olarak dışlanan biri olursanız, hesabınızın kapatılması için tek bir başarısızlık noktası oluşur. İşlem ücretlerinin düşmesi güzel ama bunun bedeli tüm nüfusun ödeme yetkisini elinde tutan tek bir başarısızlık noktası yaratmaksa, o kadar da iyi değil
    • Pix henüz yabancıların kullanması için tasarlanmış değil. Esas olarak Brezilya'daki yerel kullanıcılar için ve burada harika çalışıyor: bireysel kullanım ücretsiz, çok hızlı, genelde anında gerçekleşiyor, 10 saniyelik bir sınırı var ve büyük bankalarla küçük bankaların çoğu tarafından destekleniyor
      Visa ve Mastercard'ın neden endişelendiğini anlıyorum. Apple da aynı durumda; Brezilya'da zorunlu olan Pix'i Apple Pay içinde desteklemiyor. Açıkçası böyle şirketleri pek umursamıyorum
    • CPF olmadan da Wise üzerinden Pix ve Hindistan'ın UPI ödemeleri kullanılabiliyor. Yerel banka hesabınızdan Wise'a para gönderiyorsunuz, Wise da belirlediği Pix hesabına neredeyse anında transfer yapıyor
      Bu sistemleri birbirine entegre etme yönünde tartışmalar da var; uzun vadede bu çok doğal bir yön ve Visa ile Mastercard için açık bir tehdit
      Şu anda Brezilya'da normal kredi kartlarının avantajı daha çok cashback ve temassız ödeme kolaylığı, ancak Pix artık temassız ödemeyi de desteklediği için bu kolaylık da zamanla azalabilir
    • Diğer ülkeler de benzer şeyleri zaten devreye alıyor. Bolivya'da çeşitli nedenlerle QR ödeme sistemi ülke genelinde yaygınlaştı, Peru'daki Yape de benzer
      Bolivyalı fintech şirketleri Brezilya Pix ile entegrasyon da sunuyor; böylece CPF olmadan para gönderip almak mümkün oluyor. Komşu ülke olduğu için çok kullanışlı

  • Pix'ten önce, aynı ülke içindeki bankalar arasında para transferinin ne kadar zor olduğu çoğu zaman küçümseniyor. Kullanması zordu, günler sürebiliyordu ve bankaya göre ücretler de yüksekti; Pix bu sorunları çözdü
    Birçok satıcı Pix ile ödeme yapanlara indirim veriyor. Çünkü yalnızca Visa/Mastercard ücretlerinden değil, POS cihazı, taksit finansmanı ve bu ödeme ağını kullanmak için banka veya fintech'lerin sunduğu altyapı ücretlerinden de kaçınabiliyorlar

    • Brezilya dışındaki insanlar için biraz bağlam lazım. Pix öncesinde Brezilya'daki yurt içi banka transferleri, bugün ABD'deki transferlerden zaten daha kolay ve daha hızlıydı diye hatırlıyorum; banka ücretleri de fena değildi
      Sorun şu ki banka transferleri bir food court'ta öğle yemeği almak için tasarlanmamıştı. Ne anlıktı ne de kurulumu kullanıcı dostuydu. ABD ödeme ortamıyla kıyaslayınca Pix uzaylı teknolojisi gibi hissettiriyor
    • 2000'lerin başında Brezilya'da bir bankada çalıştım; banka transferleri her zaman kolay ve görece hızlıydı. En kötü durumda bile, tüm bankaların merkez bankasıyla mutabakat yaptığı ülke çapındaki bankacılık takas süreci sırasında bir gecede tamamlanıyordu
      Pix pek çok sorunu çözdü ve bunu daha hızlı ve kolay hale getirdi, ama Brezilya uzun zamandır bankacılık sistemlerinde ilerideydi
    • Yaklaşık 2014'te her ay bir bankanın ATM'sinden nakit çekip sokağın karşısındaki başka bir bankanın ATM'sine o nakdi yatırdığımı söylesem insanlar deli olduğumu düşünür. Bunu yaklaşık 3 dolarlık DOC/TED transfer ücretinden kaçınmak için yapıyordum
      Brezilya'da işverenler fiilen hangi bankanın kullanılacağını belirliyor ve maaş almak için o bankada hesap açmanız bekleniyor. Ama kredi kartını da başka bankaya taşımaya pek değmediğinden, maaş bir bankaya yatıyor, kart borcu ise başka bir bankadan ödeniyordu
    • Banka kapanışına yakın, saat 17:00 civarında, "TED ya da DOC yapmak isteyen var mı? Sistem bugün kapanmadan hemen şimdi gişeye gelin!" gibi durumlar oluyordu
    • Bu Hindistan'ın UPI sistemine benziyor mu? Visa ve MasterCard var olmaya devam ediyor ve ara sıra şikâyet ediyorlar, ama yapısal olarak zorunlu görünmüyorlar

  • ABD, kontrol etmediği şeylerden hoşlanmıyor gibi görünüyor. AB'nin Brezilya'yı izleyip kendi ödeme sistemini kurması sevindirici olur
    Visa/MasterCard/PayPal dönemi bence sona erdi

    • Evet. ABD, müttefiklerini tehdit etmekten ve uluslararası ilişkilerde mümkün olan her şeyi silah olarak kullanmaktan çekinmediğini gösterdi. Temel ödeme altyapısını ABD'ye bağımlı bırakmak delilik
    • Böyle bir çağda ülkeler kendi ödeme sistemlerini kurmalı ve nakitten dijital para uğruna asla tamamen vazgeçmemeli
      İki sistem bir arada var olmalı ve birbirini tamamlamalı, ama dünya kusursuz bir yer değil
    • ABD'nin, kendi şirketlerinin çıkarlarını dayatmak için kol bükme konusunda uzun bir geçmişi var. Artık bu alışkanlık ABD'nin kendisine de faydadan çok zarar veriyor; Çin gibi yeniliğe daha fazla odaklanması gerekiyor
    • Amerikalılar, başka biri gelip onlarla rekabet etmeye başlayana kadar “serbest piyasayı” destekleme eğiliminde; gerçek rekabet ortaya çıkınca ise bundan ciddi şekilde rahatsız oluyorlar

  • Mastercard Brazil CEO'sunun “Pix iyi ve sektör için faydalı. Sorun, merkez bankasının altında olması. Aynı anda hem düzenleyici hem rakip olamazsınız” sözü fazla Amerikan bakış açısı gibi geliyor
    Neden olamasın? Bu, IRS'nin neden daha kolay bir vergi beyanı seçeneği sunmadığına benziyor

    • Pratikte ikisini aynı anda yapmak zor, ama kamusal hizmetlerin mutlaka rekabet gerektirmesi de şart değil. Hatta bazen zararına işletilmeleri bile mantıklı olabilir
      Alternatif ödeme yöntemlerine de izin veriliyorsa, özel sektör gerçekten daha iyi ve daha ucuz bir hizmet sunabiliyorsa bunu yapabilir. Yalnız, neredeyse ücretsiz ve tamamen entegre bir hizmetle rekabet etmek zor olurdu
    • İşte serbest piyasa bu. Kamu hizmetinden daha iyi bir hizmet sunmanız yeterli
      Devletin verimsiz olduğunu hep duyuyoruz; o halde kolay olmalı, değil mi?

  • Bu, Macaristan'daki Qvik ile büyük ölçüde benzer görünüyor
    Yerel bankalar arasında anlık transferler için 5 saniyenin altında olma zorunluluğu var ve genelde 1 saniyenin de altında gerçekleşiyor; tüm yerel bankalar desteklemek zorunda. Hem para gönderme hem de talep etme mümkün, talep ise doğal olarak onay gerektiriyor
    Temel tanımlayıcı olarak banka hesap numarası ve isteğe bağlı ikincil tanımlayıcı olarak telefon numarası veya e-posta kullanılabiliyor; talep için QR kod da destekleniyor. 20 milyon HUF'nin (yaklaşık 50 bin euro) altındaki işlemlerde bireylere transfer ücreti yok
    Duyduğuma göre Erlang ile yazılmış ve çok sağlam, iyi tasarlanmış, doğrulanmış ve ölçeklenebilir bir sistem

    • Dünya genelinde zaten pek çok alternatif para transfer sistemi var. Bahsettiğin Qvik dışında Hindistan'ın UPI'si, Polonya'nın Blik'i ve İsveç'in Swish'i var
      Revolut Pay gibi sınır ötesi sistemler de mevcut. İlginç biçimde ilk sistem Kenya'daki M-PESA idi; bu da yeniliğin Afrika'da da ortaya çıkabileceğini ve yalnızca Avrupa ya da ABD'ye özgü olmadığını gösteriyor

  • PIX'in üstel büyümesini izlemek keyifli. Hindistan'ın UPI'si daha önce gelmişti ve PIX ondan çok şey aldı
    İlgili deneyimi anlatan makale: https://www.braziliankeynesianreview.org/BKR/article/view/33...

  • Brezilya başkanının ucuz egemenlik söylemine rağmen, gerçekte Brezilya ABD'li hyperscaler şirketlerine ciddi şekilde bağımlı olmadan Pix'i bu ölçekte çalıştıramaz
    Brezilyalı kurumlar bu hacimdeki işlemleri işlemek için AWS dahil ABD'li bulut sağlayıcılarına yüz milyonlarca dolar ödüyor. Bu yılın başındaki sa-east-1 kesintisinde büyük bankalar yaklaşık 3 saat boyunca Pix ödemelerini durdurmak zorunda kaldı ve bazı insanlar için tek ödeme yöntemi Pix olduğundan gerçekten hiçbir şey satın alamadılar
    Pix büyük bir başarı ve önemli bir kazanım, ancak ABD ve Brezilya yönetimleri arasındaki düşmanca siyasi söylem epey utandırıcı. İki ülke birlikte iş yaparsa daha iyi olur
    [1]https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2026/02/07/falh...

    • Bu sadece, 2026'da yığının çekirdek unsurlarında ABD altyapısına bağımlı olmanın bir yükümlülük olduğunu daha da pekiştiriyor
    • Eğlenceli bir anekdot olarak, Brezilyalı yemek teslimat şirketi iFood'da çalışan bir arkadaşımın anlattığına göre sa-east-1 yükü kaldıracak yeterli kapasiteye sahip olmadığı için tüm AWS yığınlarını us-east-1'e taşımışlar
      Bu yüzden iFood'da kullanıcı etkileşimleri sırasında gecikme oldukça yüksek. Özellikle çevrim içi oyunlara alışkın biri için çok belirgin hissediliyor
    • Yabancı bir şirket o ülke içinde, o ülkenin yasalarına uyarak faaliyet gösteriyorsa bu büyük bir sorun olmayabilir. Ancak tek bir tedarikçiye bağımlı olmak ve sistemde yedeklilik bulunmaması asıl sorun
      Bu yüzden her türlü teknoloji ve altyapı arızasına karşı son yedek olarak nakit önemlidir
    • Bağlam önemli. Brezilya başkanının açıklaması, Pix'in “haksız iş uygulaması” olduğunu öne süren ABD soruşturmasına bir yanıttı; Pix'in “%100 Brezilya ile çalıştığını” söylediği anlamına gelmiyordu
      Siyasi propaganda içinde bile Brezilya ile ABD'nin yüzyıllardır ortak olduğu ve öyle kalması gerektiği net biçimde ifade ediliyor
      0. https://www.bbc.com/portuguese/articles/cm2vrnq17vdo
    • Bu sadece umarım yakında geride kalacak olan bir AWS bağımlılığı mirası. Ben dahil herkes AWS'ye fazlasıyla yüklendi
      Bir zamanlar günde 100 milyon API isteğini eski ve sıradan 6 sunucuyla karşılayan bir şirkette çalıştım. Bu sistem açıkça AWS gerektirmiyordu ama muhtemelen hepimizin alışık olduğu yol olduğu için bu şekilde kurmak daha kolay geldi

  • İsviçre Ulusal Bankası ve diğer merkez bankaları da benzer şeyler yapmalı. Neyi satın alıp alamayacağımıza, hukuk yerine risk değerlendirmesi ile karar veren yabancı özel şirketlere kontrolü kaptırıyorlar
    SNB'nin görevlerinden biri ödemeleri mümkün kılmak, ancak insanların çoğu dijital ödeme kullandıkça bu yeteneğini ve kontrolünü kaybediyor
    ABD yaptırımlarına maruz kalırsanız tüm dijital ödeme sistemlerine erişiminizi kaybediyorsunuz. İsviçre'de banka hesabına erişim yasa ile güvence altına alınmış bir hak olmasına rağmen, pratikte yalnızca Postfinance kullanılabiliyor ve o da havale veya kredi kartı olmayan, neredeyse işe yaramaz bir hesapla sınırlı kalıyor. İç dijital ödeme sistemi Twint bile kısmen ABD sistemlerinden geçiyor

  • Visa ve Mastercard'ın özel şirketler olması şaşırtıcı. Parayı devlet yönetir ve birkaç şirketin halka %1-3 vergi gibi bir ücret dayatmasına izin verilmez sanıyordum
    ABD'de kredi kartları ülke çapındaki perakende satışların %71'ini oluşturuyor. Devlet muhtemelen teknolojiyi yeterince iyi inşa edecek kadar yetkin değil ve kredi kartları gibi başka ülkelerde de çalışan bir şey yapamazdı, ama yine de tuhaf geliyor

    • Asianometry, Visa ve Mastercard'ın nasıl ortaya çıktığını iyi özetliyor. Visa, 1976'da BankAmericard programının yeniden markalanmış haliydi; Mastercard ise 1966'da BankAmericard'a karşı bir araya gelen bankalarla başladı
      https://www.youtube.com/watch?v=k2rKS4l6MAk
    • Bu yalnızca “yerel” halkın meselesi değil. Mastercard ve Visa, dünya çapında kendi kartlarıyla yapılan her satıştan pay alıyor
      Her ülkenin kendi ödeme sistemini kurup ABD'ye ödeme vergisi ödemeyi bırakmaya çalışması tamamen mantıklı
    • Görünüşe göre yalnızca devlete ödendiğinde verginin kötü olduğuna dair bir uzlaşı var. Birkaç şirket fiilen sanal tekeli birlikte sahiplenip gelirini toplarsa, sanki bunu hak etmişler gibi görülüyor
    • Devletin teknoloji geliştirmekte kötü olduğu iddiasına karşı örnekler var. Posta sistemi, GPS ve internet devlet projeleri olarak başladı; bugün birlikte çalışabiliyor ve neredeyse tüm dünyayı kapsıyorlar
    • ABD'de sosyal yardım ödemeleri için rekabetçi bir ödeme sistemi olan EBT kartları zaten var; başka pek çok ülkede de benzerleri bulunuyor
      Ödemenin kendisi, bunu kimin yaptığına bakılmaksızın teknik olarak zor bir problem değil. Temelde hesaplar arasında sayı taşımaktan ibaret olduğu için basit. Zor olan, dolandırıcılıkla mücadele ve ihtilaf çözümü

  • Hindistan'ın UPI sistemi de çok hızlı ve kullanımı kolay. Telefon numarası, QR kod ya da e-posta adresi gibi görünen bir UPI kimliğiyle anında transfer yapılabiliyor
    Ayda 19-20 milyar işlem gerçekleşiyor. UPI dışında NEFT, IMPS ve RTGS gibi bankalar arası transfer yöntemleri de var; hepsi oldukça kullanışlı ve kolay kullanılabiliyor

    • Çevrim içi UPI, iyi bir kullanıcı deneyimi eklenmiş IMPS'tir
    • Bazı yapılandırmalarda UPI için internet bile gerekmiyor. Yalnızca SMS yeterli