Çevrimdışı kart ödemeleri en geç 1 Temmuz 2026'ya kadar mümkün olmalı

• İsveç'te dijital ödemelerin payı yüksek ve nakit kullanımı çok düşük durumda
• Ciddi bir veri iletişimi kesintisi yaşansa bile gıda veya ilaç gibi ürünlerde ödeme aracı olarak kart ödemesinin mümkün olması gerekiyor
• Tüm kartlı ödeme paydaşları, çevrimdışı ödemeyi hayata geçirmek için düzenleyici ve teknik önlemler alıyor
• Riksbank, sürece öncülük ediyor ve uygulama durumunu izliyor
• 1 Temmuz 2026'dan sonra kart dışındaki ödeme araçlarında da çevrimdışı ödeme kapsamını genişletmenin yolları araştırılacak

---

Çevrimdışı kart ödemesini devreye almanın önemi

• İsveç'te ödemelerin büyük bölümü dijital yöntemlerle yapılıyor ve nakit kullanım oranı oldukça düşük
• Vatandaşların gıda, ilaç gibi temel ihtiyaç ürünlerini satın alırken ciddi bir ağ kesintisi durumunda da kartla ödeme yapabilmesini sağlamak, acil durum hazırlığını güçlendirmede önemli bir kilometre taşı niteliğinde

Çevrimdışı ödemeyi yaygınlaştırmak için sektör iş birliği

• Bu anlaşmayla İsveç'teki kartlı ödeme tarafları (kart çıkaran kuruluşlar, kart ağları, kartlı ödeme işlem sağlayıcıları, perakende sektörü ve Riksbank), çevrimdışı kart ödemesi olasılığını artırmak için çeşitli adımlar atıyor
  • Finans kuruluşları gibi kurumlar ilgili düzenleyici çerçeveyi yeniden düzenleyecek
  • Perakende sektörü, çevrimdışı ödemeyi destekleyecek teknik çözümleri devreye alacak
• Riksbank, tüm sürece liderlik ediyor ve uygulamanın genel durumunu gözden geçiriyor

Katılımın genişlemesi ve acil durum hazırlığı

• Riksbank düzenlemelerine tabi olan yerler sınırlı olmasına rağmen, kartlı ödemeyle ilgili çok sayıda paydaşın gönüllü olarak sorumluluk alıp ödeme altyapısının acil durum hazırlığına yönelik çalışmalara katılması olumlu değerlendiriliyor

Çevrimdışı ödemenin kapsamı ve sonraki adımlar

• Çevrimdışı ödeme özelliği, fiziksel ödeme kartı ve PIN kodu kullanılarak gıda, ilaç, yakıt gibi temel ürünlerin satın alınmasında geçerli olacak
• Riksbank, 1 Temmuz 2026'dan sonra kart dışındaki diğer ödeme yöntemleriyle (ör. mobil ödeme) de çevrimdışı ödeme yapılabilmesi için ek araştırmaları sürdürmeyi planlıyor

İletişim

• İletişim: Press Office, [phone]

Bilgi güncellemesi

• Güncelleme: 10 Mart 2025

[GN⁺]

Hacker News görüşü

• Bu, nakit ödemeden değil çevrimdışı kart ödemesinden bahsediyor. Uçakta internet bağlantısı olmadan da kredi kartı kabul ediliyor. Bu kredi temelli bir sistem olduğu için banka kartı kabul edilmiyor. Yani kartla ödeme yapabilecek kadar güveniliyorsa önce sandviç verilip ödeme daha sonra yere inildiğinde işleniyor. Muhtemelen bu tartışma da insanlara asgari ürünleri güvene dayalı olarak verip bağlantı geri geldiğinde mutabakatın yapılması bağlamında görülebilir

  • İlk kredi kartımı 2000 yılında kullandığımı hatırlıyorum. O zamanlar kart okuyucular yaygın değildi; mağazalarda sıkça bir “imprinter” ile kartın şekli kağıda geçirilir ve imza atılırdı. Bu yöntemin kendisi çevrimdışı ödemeydi. Bugün de bunun bazı benzerleri az da olsa uygulanabilir diye düşünüyorum. Kredi kartı imprinter Vikipedi
  • EMV standardı çevrimdışı ödeme akışını çok uzun zamandır destekliyor. 2011 civarında Finlandiya’da çevrimdışı temassız ödeme varsayılandı ve ödeme neredeyse anında gerçekleşirdi. Buna karşılık Birleşik Krallık’ta bekleme daha uzundu; sebebini araştırınca bu ödeme akışı çıkıyor. Kartın kendisi çeşitli risk sayaçlarına sahip olduğu için çevrimdışı onay verilip verilmeyeceğine kendisi karar veriyor. Terminalin de ayrıca kendi politikası olabiliyor. Bankalar ve ağ geçitleri içeride son derece çeşitli ayarlamalar yapıyor
  • Eski kart okuyucularla kart numaralarının kağıda gömük çıktığı fişleri hatırlıyorum. Bu yüzden kredi kartı numaraları kartın yüzeyinden daha yüksek kabartmalıydı. Kredi kartı imprinter Vikipedi
  • Garmin saatimde Garmin Pay var. Telefon olmadan da çalışıyor. Uygulamada banka bakiyesinin önbelleğe alınmasından sonra, belirli sınırlı bir limit içinde ödeme denenirse onaylanacağı varsayılıyor olmalı
  • Kısa bir kart ödeme tarihi notu: Eskiden kabartmalı kredi ve banka kartlarının ikisi de uçakta kullanılabiliyordu. Çevrimdışı işleme gerektiği için kartlar kabartmalıydı. Sonra makineler, çevrimdışı çip/manyetik ödemeler ve çevrimiçi ödemeler bir arada var oldu. Genelde Avrupa’da kabartmalı kartın kabulü, kredi değerliliğinin kanıtlanmış olması anlamına geliyordu ve çevrimdışı ödeme, tıpkı çek gibi limitin aşılabileceği varsayımına dayanıyordu. Çevrimiçi ödemeler geldikten sonra Visa Electron ve Maestro gibi çevrimdışı ödemeyi desteklemeyen ve limit aşımına izin vermeyen kartlar çıktı. Ama bugün sınırlar bulanıklaştı; çoğu kart artık kabartmalı değil ve kurallar da hem karışık hem daha sade hale geldi

• Sosyal bağlamı merak edenler olabilir diye bir örnek vermek istiyorum. İsveç’te yaşarken İsveçlilerin fiilen nakit kullanmadığını gördüm. Nakitin kirli ya da suçla ilişkilendirilen bir şey olduğuna dair örtük bir algı var ve çoğu kişi zaten hiç taşımıyor. Swish gibi yerel ödeme sistemleri kişisel kimlik numarasıyla bağlı olduğu için aşırı kullanışlı. Her şey sakindi ama Avrupa’daki gerilim artıp siber saldırılar çoğalınca bir anda yiyecek, ilaç ve temel ihtiyaçları satın alamama durumu ortaya çıktı. Bunun ardından hükümet, büyük siber saldırılara karşı hazırlık için nakdin korunmasını tavsiye etti. Ama kültürel alışkanlıklar kolay değişmiyor. Böyle anlatınca karmaşık gelebilir ama bu arka plan politika değişikliğini anlamaya yardımcı olur

  • “Nakit suçla ilişkilidir” izleniminin bazı az sayıdaki deneyimlerden gelmiş olup olmadığını merak ediyorum. İsveç’te 30 yıl yaşadım, kimsenin nakdin kirli ya da suçla ilişkili olduğunu söylediğini hiç duymadım. Çoğu insan kartı sadece daha pratik olduğu için ve kaybolduğunda para anında yok olmadığı için, yani daha güvenli bulduğu için kullanıyor. Daha büyük meblağları yanında taşımak istemeyenler kartı daha rahat buluyor
  • ABD kırsalında yaşıyorum; kart kullandığı için bir erkeği “erkeksi değil” diye reddeden bir kadının hikâyesini duydum. Burada kartlar, bir şekilde “yukarıdaki bir yerden” kontrol edilen ve devletin gözetim ile vergi toplama aracı olarak görülen bir şey
  • Avrupa ülkelerinde nakit kültürü gerçekten çok farklı. Avusturya’da dijital ödeme neredeyse imkânsızdı, Almanya da pek farklı değildi. Deneyimim 3 yıl öncesine ait
  • Yeni Zelanda’da da neredeyse kimse nakit kullanmıyor. Ödemelerin %85’ten fazlası elektronik. Nakitle uğraşmak zahmetli ve riskli olduğu için bazı mağazalar hiç kabul etmiyor. Ama kimse nakdi kirli görmüyor, sadece kullanışsız buluyor. Ayrıca 1980’lerden beri ödeme sistemleri her zaman çevrimdışı da çalışabiliyordu
  • “Nakit kirli ve suçla ilişkili” söylemi abartı ve doğru değil. Ben de İsveçliyim ve nakdi gayet sık kullanıyorum

• “DNS without asking” ifadesini birçok yerde görmüştüm; eskiden bunu dalgınlıkla “haber vermeden DNS” diye yorumlardım. Oysa anlamı “Do Not Schedule without asking” imiş. Bu bağlamda, internet olmadan güvenilir kararların nasıl alınabildiğini düşünmeye başlıyorum. Eskiden internet yerine telefon rehberi, kart yerine nakit vardı. Rehberin de nakdin de sorunları vardı ama “yeterince işe yarıyordu”. Dijital dünyada bunun nasıl uygulanacağını merak ediyorum. Ağın periyodik olarak bir referans kaynağı güncellemesi gibi bir şey mi olacak, ya da token verilmesi de sonuçta ara sıra başka düğümlerle bağlantı gerektiriyor. Sonuçta yerelde belli bir süre dayanabilecek araçlara ihtiyaç var. Acaba bunun kökü, Danimarka’nın her 50 km’de bir acil durum deposu kurma politikasıyla benzer mi? Savaş hazırlığı mı söz konusu?

  • Evet, amaç savaş hazırlığı. “İnternet çalışmadığında kart ödemesinin mümkün olması gerekir” ifadesi Riksbank’ın son açıklamasında da geçiyor. (bağlantı)

• Japonya’nın FeliCa tabanlı ulaşım/elektronik ödeme sistemlerini (Suica, iD vb.) kullandım; çevrimdışı ödemede gerçekten çok hızlıydı ve güvenliği de fena değildi. Bakiye doğrudan kartta tutuluyor ve çoğunlukla otomatlarda ya da metroda kullanılıyor. Suica bakiye limiti 20 bin yen ile düşük sayılır; kredi kartı bağlantılı sürümlerde de limit çok farklı değil. Son dönemde Visa/Mastercard temassız ödemeleri hızla yaygınlaştığı için yavaş yavaş geriye düşüyor ama hızın ve çevrimdışı ödemenin önemli olduğu yerlerde hâlâ parlıyor. FeliCa Vikipedi

  • Almanya’daki Electronic Cash ve Girocard da benzer. Akıllı kart tabanlı olduğu için çevrimdışı ödemeyi destekliyor ama oldukça fazla kişi sadece çevrimiçi kullanıyor ve çevrimdışı limit de düşük. Electronic_cash Vikipedi
  • Kredi kartına bağlı Suica var ama Suica limiti hâlâ 20 bin yen. Yalnızca otomatik yükleme yapılabiliyor. Başkent bölgesi dışında otomatik yükleme bazen düzgün çalışmıyordu. Passmo’da pek sorun yaşamamıştım. Belki limiti daha yüksek kartlar vardır
  • Tayvan’da da EasyCard, iCash gibi benzer sistemler var. Doğu Asya’da ulaşım kartlarıyla küçük tutarlı ödemelerin de yapılabilmesi oldukça yaygın. Bu sistemler sayesinde bazı küçük ödemelerde Visa/Master/Amex ücretlerinden kaçınılabiliyor; başka ülkelerin hükümetleri de bunu örnek alabilir
  • Hong Kong’un Octopus’u da gerçekten mükemmel

• “The online function” değil de “offline function” yazılmak istenirken yapılmış bir yazım hatası gibi duruyor, değil mi? Hedef gerçekten buysa, kart+PIN ile çevrimdışı olarak market, yakıt ve ilaç satın alınabilmesi amaçlanıyor gibi. Teknik olarak, periyodik olarak iptal edilmiş kart listeleri her terminale dağıtılabilir gibi geliyor. Ülke çapındaki kart listesini hash olarak tutsan bile depolama açısından fazlasıyla yeter. Ya da çevrimdışı dönemde hatalı bir ödeme gerçekleşirse daha sonra kart sahibine kayıtlı iletişim bilgileri üzerinden ulaşma yöntemi mi kullanılacak diye merak ediyorum

  • EMVCo standardı zaten çok uzun zamandır var. Toplu taşıma ve uçak içi çevrimdışı ödemelerin hepsi bunun üzerine kurulu. Genellikle sahte kartları reddetmek için kara liste tutulur ama pratikte asıl önemli olan, çevrimdışı ödemenin sorumlusunun kim olduğunun ve onay limitlerinin açıkça tanımlanmasıdır. EMV çevrimdışı veri doğrulama Vikipedi
  • Kartın kendisi bakiye ya da kullanım limitini sakladığı için çevrimdışıyken de belli bir limite kadar ödeme otomatik onaylanır. Birleşik Krallık’ta birçok mağazada NFC küçük tutarlı ödemelerin çevrimdışı olarak anında onaylandığını görebilirsiniz. Eğer kayıp bildirimi yapıldıktan sonra bir ödeme onaylandıysa, banka iade yapar ve tutarı satıcıdan tahsil eder. Bu yüzden bazı mağazalar terminali yalnızca çevrimiçi ödemeye izin verecek şekilde ayarlar
  • Büyük ihtimalle yazım hatası. EMV (çipli kart), yerelde “çok büyük tutar” ya da “art arda çevrimdışı ödeme sayısı” gibi koşullar biriktiğinde zorunlu olarak çevrimiçi onay isteyebilir. Bu kuralları kartı veren banka belirler. Gerçek zamanlı iptal listesi güncellemesine kadar gitmek çok gerekli olmayabilir

• Hollanda’da “chipknip” adında yalnızca çevrimdışı çalışan bir çip özelliği vardı. Ayrı yükleme gerektirdiği için kullanılmaz oldu. 1990’ların ortasından 2015’e kadar kullanıldı ve en fazla 500 avro yüklenebiliyordu. ATM yanındaki yükleme noktalarından ana hesaptan bu çipe ayrıca para aktarmak gerekiyordu

  • İsveç’te de benzer bir “cash card” vardı ama yerelde başarılı olamadı ve neredeyse hiç kullanılmaz hale geldi. Sadece banka kartı kullanmaktan daha iyi değildi. cash card Vikipedi İsveççe

• Eskiden kartın kabartmalı bilgisi kağıda basılır, iki nüsha çıkarılır ve bankaya sunulurdu; kartın geçerliliği ise telefonla kontrol edilirdi. Gerçekte ise pek telefon edilmezdi. Kredi kartı imprinter Vikipedi

  • O “ka-çing” sesini hatırlıyorum. Kart numaralarının kabartmalı olmasının sebebi de buydu

• Nakit kullanımının azalması ya da dijital para tartışmaları açıldığında bunaltıcı geliyor. Sitelerde her yerde mahremiyet hassasiyeti taşıyan yorumlar görsek de pratikte insanlar kolaylığa kapılıp nakit kullananlara şüpheyle bakabiliyor, hatta onları suçla ilişkilendirebiliyor. (Vergi kaçırmanın ahlaki yönünü bir kenara bırakalım.) Sonuçta nakit etkisizleştirilirse iş devlet kontrolüne ve dijital para birimine gider; bunun alternatifi de ister istemez blockchain/kripto olur. Zaten şimdiden sınırlı da olsa alternatif işlevi görüyor

  • Son birkaç yılda, tesadüfi bir talihsizlik zinciri yüzünden gerçekten zor durumda kaldığım çok oldu. Tüm bunların nedeni bence hayatımızın tam ortasına türlü kurumları (sosyal medya, bankalar, akıllı telefonlar/app store’lar vb.) yerleştirmemiz ve “kolay” çözümlere fazla teslim olmamız. Eski, zahmetli sistemler tamamen kaldırılıp yeni sistemler yarı zorunlu hale gelince ne kadar çok şey kaybettiğimizi fark etmiyoruz. Örneğin bir şehirde seyahat ederken telefonunuzu ve cüzdanınızı kaybedip bankada sadece pasaportunuzu göstererek nakit çekmeye çalışsanız artık para alamıyorsunuz. ATM için kart gerekiyor, ücretler ve limitler de yüksek. Bankalar artık geleneksel rollerini oynamıyor, birer “yazılım kurumu”na dönüşüyor. Telefon ve 2FA olmadan hiçbir hizmete giremiyorsunuz; ulaşım uygulaması ve ödeme uygulaması hesapları da aynı şekilde. Facebook olmadan etkinlik bilgisini bile edinmek zorlaşıyor. Bu tür sıkıntıları yaşayınca, insan ya da toplumun bir üyesi olabilmek için Facebook, akıllı telefon ve banka hesabına “mecburen” sahip olmanız gerektiği gerçeği acı geliyor
  • “Kripto bunun yerini alacak” denmiş ama bence pratikte öyle olmayacak. Çin’de olduğu gibi nakit imkânsız hale gelirse kripto da yasaklanır ve bir alternatif olamaz
  • Çevrimdışı kripto ödeme uygulamanın zor olup olmayacağını merak ediyorum
  • Kriptonun nakde alternatif olacağı öngörüsüne katılmıyorum. En fazla geleneksel elektronik ödemelere “kripto” denebilir ama gerçekte değişiklik çok büyük olmayacak

• Aslında çevrimdışı kart ödemesi zaten uygulanmış durumda. Örnek olarak Square’in belgelerine bakılabilir. (Square belgeleri) Ama tüm tarafların (kart şirketi, ödeme ağı, iş yeri) buna onay vermesi gerekiyor ve limitler de var. Riksbank basın bülteninde beklentiler daha ayrıntılı anlatılıyor (Riksbank PDF)

  • Temelde bu bir kredi sağlama yapısı. Yani önemli olan, kredi riskini kimin üstleneceği ve çevrimdışı işlemin ardından sistem geri geldiğinde takas ve uyuşmazlıkların nasıl yönetileceği

• Sonuçta, çevrimdışı kart ödemesi “çek”in yeniden icadı diye yapılan şaka

  • Yeni Zelanda’da çeki seven kimseyi hiç görmedim. Artık tamamen ortadan kalktı. Özlenecek bir şey değil
  • Çevrimdışı çek ödemesi (ya da elektronik çek) karşılıksız çıkarsa zararı kimin üstleneceğini merak ediyorum. Esnaf mı karşılar, yoksa ödeme ağı en azından bir kısmından sorumlu olur mu diye düşündürüyor. Yeniden düşününce, bu yöntem dolandırıcılığı teşvik edebilir; bu yüzden ne kadar işe yarar emin değilim
  • Eski “kart zımbalama makinesi”ni düşünmek yeterli
  • Çeklerde ödeme teyidi gibi güvenlik önlemleri de vardı. Ciro, çapraz çek gibi çeşitli özellikler mevcuttu. Ama güvensiz olduğu için banka garantili çekler ortaya çıktı. Bu yapı, çevrimdışı kart ödemesine daha çok benziyor. Katı bir tanımla bakarsak nakit de devletin çıkardığı bir tür senet sayılabilir. Sonuç olarak, İsveç’in nakde yönelik kültürel bakışı da bu bağlamda rol oynadı diye düşünüyorum