- Payment Processor'ı doğrudan kurmak sık dile getirilen bir iddia olsa da, gerçekte teknik, finansal ve düzenleyici engellerin iç içe geçtiği zor bir iştir
- MSP/PayFac yapısı ve banka sponsorluğu olmadan bağımsız bir ödeme ağı kurmak fiilen imkansızdır
- KYC·KYCC, güvenlik·sertifikasyon, risk yönetimi yükümlülükleri devasa boyuttadır ve küçük ölçekli hizmetlerin bunu karşılaması zordur
- Yüksek riskli ödeme şirketleri üzerinden gidilen alternatifler, %15 komisyon, teminat/depozito talebi gibi pratikte sürdürülemez koşullar sunar
- Sonuçta Visa ve Mastercard gibi kart ağlarının etkisi nedeniyle temel bir çözümün bulunmadığına dikkat çekiliyor
Ödeme işlemcisi yapısı
- "Ödeme işlemcisi" ifadesi, gerçekte birden fazla kurumdan oluşan çok katmanlı bir yapıyı kapsar
- Payment Card Networks (PCN): Visa, Mastercard gibi kart ağları
- Acquirer: Banka iştirakleri doğrudan ihraç ve mutabakattan sorumludur
- Merchant Service Providers (MSP): Ödeme bilgisini iletir ve POS terminali sağlar
- Payment Facilitators (PayFacs): Stripe, PayPal gibi, ödemeyi kendi adına tahsil edip mağazalara dağıtır
- Merchant / Sub-merchant: Itch Merchant, içerik üreticileri ise Sub-merchant konumundadır
Kendi PayFac'ınızı kurmanın gerçeği
- PayFac olmak için mutlaka bir bankanın (Acquirer) sponsorluğu gerekir
- Bankalar risk, varlık durumu ve chargeback ile başa çıkma kapasitesini sıkı biçimde inceler
- İşletmecinin güvenlik, güvenilirlik ve doğruluk açısından katı denetim ve sertifikasyon süreçlerinden geçmesi gerekir; bu da büyük bir mühendislik ekibi gerektirir
- KYC/KYCC düzenlemeleri uyarınca tüm kullanıcıların kimliğini doğrulama ve bunu güvenli şekilde saklayıp doğrulama sorumluluğu doğar
- Yetişkin içerik söz konusuysa, buna yaş doğrulaması ve daha sıkı düzenlemeler de eklenir
Itch'in gerçekçi sınırları
- Itch fiilen tek kişilik işletim ve küçük yardımcı kadrolara dayanır
- Şu anda da kısmen PayFac gibi çalışsa da, gerçek mutabakat PayPal gibi harici PayFac'ler üzerinden yapılır
- Bu koşullarda bağımsız bir PayFac işletmek mümkün değildir; hatta Valve için bile ayrı bir organizasyon gerektirecek ölçektedir
- Diyelim ki kuruldu; yine de banka ve PCN'lerin risk yönetimi ile sansürünü aşmak mümkün olmaz
Yüksek riskli ödeme şirketleri (High Risk MSPs)
- Yetişkin içerik doğası gereği yüksek riskli sektör olarak sınıflandırılır
- CCBill, Epoch gibi şirketler tipik örneklerdir; %15+ komisyon ve %25 teminat gibi uç koşullar öne sürerler
- Bu, tipik %3 komisyon ve 24 saat içinde mutabakatla kıyaslanamayacak kadar ağırdır
- Bankalar tarafında da CCBill bağlantılı işlemler sık sık dolandırıcılık alarmıyla engellenir
- Sonuç olarak küçük üreticiler ya da Itch için aşırı maliyet ve risk anlamına gelir
Visa/Mastercard'ın doğrudan müdahalesi
- 2017'deki Fetlife örneğinde olduğu gibi, PCN'nin kendisi belirli içerikleri gerekçe göstererek MSP'lerden işlemleri durdurmasını isteyebilir
- Bu, yüksek riskli MSP kullanılıp kullanılmadığına bakılmaksızın her an yaşanabilir
- Yani ödeme sisteminin hangi katmanından geçilirse geçilsin, PCN devreye girerse aynı sorun tekrar eder
Alternatif ödeme yöntemleri denemeleri
- ACH/eCheck: Güvenlik zayıf, kullanıcı güveni düşük
- Wire transfer: İşlem başına yüksek ücret, yavaş işlem süresi
- Paper check: Pratikte imkansız
- Crypto: Tartışmalı ve pratik faydası sınırlı
- Ön ödemeli kartlar (marketten yüklemeli): Japonya gibi bazı bölgelerde var, ancak küresel ölçekte yaygınlaştırılamaz
Düzenleyici risk
- Belirli bir ölçeği aşan bakiye yükleme/çekme sistemleri bankacılık düzenlemeleri kapsamına girebilir
- ABD'deki 12 CFR 1005E gibi finansal düzenlemelerin uygulanma ihtimali yüksektir
- Bu durumda AML (kara para aklamayı önleme) yükü de eklenir
Itch'in gelir modeli sorunu
- Itch'in kendi gelir modeli kırılgandır ve içerik üreticilerine ödemeler hâlâ tek tek manuel yapılmaktadır
- Operasyonel kaynak eksikliği nedeniyle tepkisinin yavaş olduğu eleştirileri var, ancak gerçekte anlamlı bir alternatif yok
- Yüksek riskli MSP kullanmak ya da ücretleri artırmak da PR riski nedeniyle zordur
Sonuç
- Kendi ödeme ağını kurmak Valve için bile zor bir düzeydedir; Itch içinse imkansızdır
- Yüksek riskli MSP'ler komisyon, teminat ve risk yönetimi açısından taşınamaz durumdadır
- Temelde Visa/Mastercard gibi PCN'lerin karar gücü mutlak olduğu için alternatifler sınırlıdır
- Bu olay, meselenin "Itch'in sorumluluğu"ndan çok, ödeme ağı güç yapısının sorunu olduğunu gösteriyor
Henüz yorum yok.