a16z - Her Şirket Bir Fintek Şirketi Olacak
(a16z.com)a16z Summit’te aynı adlı sunumun özet/video/slaytları
Yakında startup’lar ve mevcut şirketler gelirlerinin büyük bir bölümünü finansal hizmetlerden elde edecek.
Bunu mümkün kılan altyapıyı açıklayan ve finansın nasıl dönüşeceğini öngören bir sunum.
Kısa bir çeviri ve özet yorumlarda.
1 yorum
Startup’lar giderek daha hızlı ve daha düşük maliyetle şirket kurabilir hale geliyor,
mevcut finansal hizmet şirketleri de yeni ürünleri daha hızlı çıkarıp BT bakım maliyetlerini azaltabilecek.
Bu da tüketicilere daha fazla seçenek, daha iyi ürünler ve daha düşük fiyatlar sunulabileceği anlamına geliyor.
No One Loves Their Banks - Kimse bankalarını sevmiyor
Dünya Ekonomik Forumu’nun anketine göre, Y kuşağı ve Z kuşağının yalnızca %28’i bankaların adil ve dürüst olduğuna inanıyor.
Amerikalıların %50’den fazlası maaştan maaşa yaşıyor, ancak bu insanlar için finansal hizmet seçenekleri daha az ve çok daha pahalı.
→ Fakir olmak pahalıdır
Müşteriler memnun değilken mevcut durum neden bu kadar uzun süre korundu?
Her sektör zordur ama finansal hizmetlerde inovasyon özellikle zordur.
Bu şirketlerin çoğu 100 yıldan daha eski, brick-and-mortar tarzı büyük mağazalara sahiptir (yani çevrimdışı, geleneksel perakende mağaza modeli).
Yani maliyetleri düşürmek ve yeni ürünleri hızla piyasaya sürmek zordur. Yeni bir ürün çıktığında ülke çapındaki mağaza çalışanlarını eğitmek için gereken zamanı düşünün..
Daha 15 yıl önce bir yazılım şirketi kurmak zordu, ama artık bir kredi kartı ve bir laptop ile herhangi bir yerden kolayca şirket açmak mümkün.
Çünkü Amazon Web Service her şeyi IaaS (Infrastructure as a Service) olarak sunuyor.
** The “Amazon Web Services” Era for Financial Services **
Finansal hizmetlerde de AWS benzeri bir dönem geliyor.
Finans çok karmaşık olduğu için, muhtemelen Amazon gibi tek bir şirket değil, birden fazla şirket bu hizmetleri sağlayacak.
Bu dönüşüm, finansal hizmet şirketi olmanın maliyetini ve karmaşıklığını azaltarak geleceğin sayısız finansal hizmetinin ortaya çıkmasını mümkün kılacak.
Böyle söyleyince bu inovasyonu startup’ların ya da finansal hizmet şirketlerinin yönlendireceği düşünülebilir,
ama gerçekte asıl büyük payı, finansla ilgisi olmayan mevcut şirketlerin finansal hizmetler eklemesi oluşturacak.
Apple zaten bir kredi kartı çıkardı, Uber ve Lyft ise sürücülerine finansal hizmetler sunuyor.
B2B tarafında Shopify, aylık abonelikle gelir elde eden işletmelere web sitesi hizmeti sunuyor,
Mindbody ise yoga/fitness stüdyoları için aylık abonelik ücreti alan bir model sağlıyor.
Shopify ve Mindbody’nin gelirlerinin yaklaşık yarısı şimdiden finansal hizmetlerden geliyor.
Bu fintech inovasyonu neden şimdi patlayıcı biçimde yaşanıyor?
Çünkü "as a service" altyapısı finans alanına da gelmeye başladı.
Birisi banka kurmak isterse aşağıdaki gibi bir Banking Stack’e ihtiyaç duyar:
License : Finans çok regüle bir sektördür. Lisans almak yıllar sürebilir. Bir sponsor banka bulup lisansı onun üzerinden kullanmak gibi şeyler gerekir.
Core Systems : Müşteri varlıklarını yöneten büyük ölçekli DB
Payments : Çeşitli ödeme sistemleriyle entegrasyon
Data : Bireysel krediler için kredi verisi
Regulatory : Düzenleyici kurumlar - KYC(Know Your Customer), AML(Anti Money Laundering)
Fraud : Dolandırıcılıkla ilgili müdahale yazılımları
User Interface
Yukarıdaki katmanların her biri "as a service" olarak sunulmaya başlandı.
ABD’deki sayısız banka ve broker, bordro sistemi, öğrenci kredisi sistemi gibi çok sayıda yapıyla entegrasyon kurmanız gerekir.
Böyle bir altyapıyı inşa etmek çok büyük zaman alır.
Plaid https://plaid.com bu entegrasyonların tamamını halleden bir hizmet şirketi.
Elbette her veriyi kullanılabilir bir formata dönüştürme işini de yapıyor.
( yakın zamanda Visa tarafından satın alındı. Visa'nın 6 trilyon won karşılığında satın aldığı fintech startup’ı Plaid’in temel hizmetleri https://tr.news.hada.io/topic?id=1314 )
Plaid’in hizmeti kullanılarak,
maaşın daha hızlı alınıp kullanılmasını sağlayan Earnin https://www.earnin.com ya da
bireysel krediyi kolaylaştıran Blend https://blend.com gibi hizmetler ortaya çıktı.
yukarıda bahsedilen ortaklıklardan daha da fazla iş yapmanız gerekir.
Örneğin ATM’lerle entegre olmanız gerekiyorsa, bu sistemler 1960’larda kurulduğu için entegrasyon işi daha da artar.
Synapse https://synapsefi.com bu işleri sizin yerinize yapan bir bankacılık platformu şirketi.
Bunu kullanarak
Mercury https://mercury.com startup’lar için bir banka kurdu,
Propel https://www.joinpropel.com/ ise düşük gelirli kesim için finansal hizmetler oluşturdu.
Bankalar, kara para aklamayı önlemek için bir dizi yasaya uymak zorundadır.
Dünya genelinde yaptırım listesinde olan yüzlerce kişi ve terörist vardır ve tüm işlemleri izlemek gerekir.
Bu alan çok fazla manuel iş gerektirir ve sayısız yanlış pozitif (FP, False Positive) üretir.
210 bin çalışanı olan büyük bir bankada, yaklaşık 30 bin kişi sadece bu uyumluluk işleri için çalışabiliyor.
Daha da şaşırtıcı olan, gerçekte aklanan paranın yalnızca %3’ünün yakalanabilmesi.
Bu tür teknolojileri hizmet olarak sunmak büyük bir fırsat olabilir.
Comply Advantage https://complyadvantage.com bu tür kara para aklama izleme listelerini sizin yerinize yöneten bir hizmet şirketi.
Bu sayede daha düşük maliyetle, daha iyi bir kullanıcı deneyimiyle ve zaman geçtikçe daha yüksek başarı oranıyla çalışmak mümkün.
Tamamen uydurulmuş veya sentetik kimlikler gibi.
Bir kredi şirketindeki veri bilimcilerin ortaya çıkardığı bir örnek:
Bir gün DB’de şüpheli bir adın farklı SSN’lere (sosyal güvenlik numarası) bağlandığı fark edildi. Yani ad/SSN kombinasyonlarının her biri farklı kredi kayıtlarına sahipti.
Bu şekilde sahte kimlikler oluşturup, faiz yüksek olsa da kredi notu düşük kişilere borç veren kurumları bularak kredi çekip geri ödemeyi tekrar ederek kredi skoru biriktirildiğinde, çok büyük meblağlarda dolandırıcılık amaçlı kredi çekmek mümkün olabiliyor.
(Bu kısım muhtemelen Kore’deki durumdan biraz farklıdır..)
Bu tür dolandırıcılıkları yakalamak gerçekten çok zor. Ama bu tür sahte kimlik dolandırıcılığını tespit eden şirketlerden biri SentiLink https://www.sentilink.com/
Finansal inovasyon ABD’de de çok büyük bir fırsat, ancak küresel ölçekte daha da büyük bir fırsat var.
Regülasyonlar ve ödeme sistemleri ülkeden ülkeye farklıdır; bazı yerlerde finansal hizmetler stack’i tamamen farklıdır.
Örneğin Meksika’da ödemelerin %80’i nakit ile yapılıyor. Böyle yerlerde nakit ödemeleri çevrimiçi hale getirecek bir katmana ihtiyaç var.
Bu finansal inovasyonun mevcut büyük sektörlerdeki yıkıcı inovasyondan farkı, bir kazanan ve çok sayıda kaybeden olması değil; herkesin katılıp iyileştirme yapabilmesidir.
Startup’lar için, bu tür "As a Service" altyapıyı sağlayan hizmetlerden, bu altyapı üzerinde kurulabilecek sayısız deneye kadar pek çok fırsat var.
Mevcut finansal şirketler, bu fintech startup’larının oluşturduğu hizmetlerle legacy sistemlerini değiştirebilir ve bakım maliyetlerini azaltabilir. Ayrıca bu şirketlerle ortaklık kurarak yeni ürünleri hızla launch edebilirler.
Diğer tüm şirketler de Uber, Lyft, Shopify örneklerinde görüldüğü gibi finansal hizmetler sunarak tüketicilere daha iyi hizmet verebilir, müşteri retention’ını koruyarak sürdürülebilir gelir elde edebilir.
" Tüketiciler bu yeni finansal hizmetlerin ortaya çıktığını ve mevcut hizmetlerin iyileştiğini görecek.
Yakın gelecekte, herkesin ekonomik konumu ya da coğrafi konumu ne olursa olsun uygun fiyatlı finansal hizmetlerle karşılaşacağına,
hatta bunları sevebileceğine inanıyorum."