Bankalar Neden Birdenbire Müşteri Hesaplarını Kapatıyor?
(nytimes.com)- Makale, bankaların müşteri hesaplarını aniden kapatması sorununu ele alıyor.
- Bu beklenmedik davranış, bireylerin ve küçük işletme sahiplerinin kira ödeyememesine veya maaş yükümlülüklerini karşılayamamasına yol açtı.
- Bankalar bu kapatmalara ilişkin net bir açıklama sunmadığı için müşteriler kafası karışmış ve hayal kırıklığına uğramış durumda.
- Makale, bu soruna ışık tutmayı ve bu ani hesap kapatmalarının olası nedenlerini incelemeyi amaçlıyor.
- Bu durum, dijital bankacılık ve finansal teknoloji açısından doğurduğu sonuçlar nedeniyle teknolojiye hakim kişiler arasında ilgi uyandırdı.
1 yorum
Hacker News yorumları
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
Bank of America bana bunun aynısını yaptı; üstelik taşınmakta olduğum hafta sonuna denk geldi
Bütün eşyalarım arabadaydı ve cuma öğleden sonra 3'te benzinlikteydim, ama yakıt alamadım. Aradığımda iki tür kimlikle şubeye gelmemi söylediler; vardığımda dolandırıcılık biriminin New York saatine göre çalıştığını ve az sonra kapanacağını söyleyip uzun hafta sonundan sonra salı günü tekrar gelmemi istediler. Sonunda 1 hafta boyunca sokakta kaldım ve yiyeceğim de yoktu. Üniversitenin son dönemindeydim; hesabım kilitlendiği için harç ücretini ödeyemedim, okul ders kaydımı iptal etti, mezun olamadım ve uluslararası öğrenci statümü de koruyamadığım için ülkeme dönmek zorunda kaldım. Üç gün önce kardeşim harç ve yeni kalacak yer masrafları için 6 bin dolar göndermişti; olağan dışı işlem, dolandırıcılık bildirimi, karşılıksız ödeme ya da geçmişte sorun da yoktu. Bana sadece “şartlar uyarınca hesabı bildirim yapmadan kapatabiliriz” dendi ve bakiyeyi 1 hafta sonra alabildim
Diplomasız ülkeme dönüp iş bulamadım; iyi yerler diploma istiyordu. İşsizlik sürdü, kronik depresyona girdim ve 4 yıldan fazla kariyer gelişimi kaybettim. Covid döneminde diplomayı çevrim içi tamamlayıp 2021'de mezun oldum ama yeni mezun programlarında yaş sınırı olduğu için başvuruya uygun değildim; ancak 2023'te iyi bir iş bulabildim. Bu tür sorunlar için bir çözüm gerekiyor ve finans kurumları bu tür eylemlerden sorumlu tutulmalı. Birileri ilaç parasını ödemek zorunda olduğu bir durumda olabilir
Afrika'da bir kez bunu yaşadıktan sonra “bir daha asla” diye düşündüm. Şimdi hayatımdaki önemli her şey için bir yedek planım var. Birden fazla ulaşım seçeneği, birden fazla müşteri, 2 bilgisayar, 2 internet bağlantısı ve aileyle iletişim için birden fazla yol bulunduruyorum. Sistemler her zaman arıza yapar
Uzun hafta sonunun cumasında sahada çalışırken bir dükkândan içecek almak istedim, kart reddedildi ve internet bankacılığına da giriş yapamadım. Aradığımda konuşma tonları birden soğudu. Tüm varlığımı başka bir bankaya taşıyabileceğim bir çek almam tam 1 hafta sürdü. Neyse ki hemen öncesinde internetten bir şeyi nakit karşılığı satmıştım; o parayla idare ettim ve ev sahibime ve fatura kestiğim yerlere banka değiştirdiğimi bildirdim. O günden beri Macquarie'nin çıkarına olacak işleri engellemeyi hayat amaçlarımdan biri edindim; bugüne kadar elde edebilecekleri yaklaşık 700 bin Avustralya doları geliri engelledim. Ticari alanda çok faaliyet gösteren bir şirket oldukları için adlarını gördüğümde anlaşmayı bozduruyor ya da alternatif buluyorum
Normalde sorunsuz görünürken bir gün aniden engellenirseniz tamamen dağılabilirsiniz
Yakındaki devlet üniversitesi University of Utah'a bakınca bile derslerin başlamasından 2 hafta sonrasına kadar ödeme gerekmiyor, aylık ödeme planı da var ve gecikme cezasının üst sınırı 75 dolar. Kira ya da faturalar gibi, harç ödemesinin aksaması konusunda da genelde bir pay bırakılır. Hangi okulun bunu bu kadar esneklik göstermeden ele aldığını merak ediyorum
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
Bankalar Bank Secrecy Act'i ve çeşitli düzenlemeleri kalkan olarak kullanıp insanları bankacılık sisteminden çıkarıyor
Chase'in hesabımı kapatırken gösterdiği gerekçe şuydu: “Finans kurumlarının müşterisini tanıma ve müşteri hesaplarından geçen işlemleri izleme yükümlülüğü vardır; dikkatli inceleme sonucunda bu hesapta veya diğer Chase hesaplarında beklenmeyen faaliyet nedeniyle hesabı kapatmaya karar verdik.” İşlem itirazı, sahte çek yatırma, karşılıksız ödeme, limit aşımı/eksi bakiye, nakit yatırma, havale ya da çalışanlara kaba davranma yoktu. Zelle'i sık kullanıyor ve sık sık çek yatırıyordum. Düzenleyici kurumlar, bankanın büyüklüğüne göre belirli sayıda SAR/CTR bildirimi ve hesap kapatması bekliyor; sektör ortalamasına uyulmazsa finans kurumuna ciddi baskı yapıyorlar. Bunun sonucunda banka hesapları makine öğrenimi/yapay zeka ile işaretliyor, arka ofis çalışanı da %95 olasılıkla hesabı doğrudan kapatıyor; böyle bir kısır döngü oluşuyor. Chase ve birçok banka siyasi faaliyetleri, sosyal medyayı, protestolara katılımı da izleyebilir; hoşlarına gitmezse sadece “müşterini tanı yükümlülüğü” ifadesiyle vadesiz mevduat hesabını ve kredi kartlarını bile kapatabilirler
Sadece işlem izlemeyle müşterini tanı (KYC) yükümlülüğünün karşılandığını söylemek zor. Belki de büyük bankalar müşterilerini doğru dürüst tanıyamayacak ya da bu bilgiyi fiili kararlara yansıtamayacak kadar büyüdü. Ve bu bankaların kendilerine zarar verecek ölçekte toplu fesih yapması, düzenleyicilerin amacına da uygun olabilir
Güneydoğu Asya'da yaşayan annem, ABD'ye taşındıktan sonra kullanmak üzere parasının bir kısmını bana gönderiyor; hesap kapatıldığında Chase'in bakiyenin tamamını çekmeye izin verip vermediğini merak ediyorum. Paranın bir yerlerde takılı kalmasını istemem
Hindistan'da kredi kartı başvurusunun reddedilme gerekçesini bile açıkça söyletmek mümkün; özensiz işlem yapılmışsa kartı gerçekten vermek zorunda kalıyorlar. Öylece “iç politika” ya da “takdir yetkisi” gibi sözlerle geçiştirilemiyor
Uzun süre yurt dışında kalacaklara bir ipucu: Hesabınızın kapatılacaklar listesine girme olasılığı oldukça yüksek
Yurt dışında banka kartı işlemleriniz çoksa, banka adresinizi posta kutusu ya da PMB olarak ayarlarsanız veya sık sık para transferi yaparsanız bunlar risk sinyali olur. Birkaç bankada hesap açmak, para transferleri için wise.com gibi hizmetleri kullanmak ve ABD kartlarıyla yurt dışı harcamalarını ana bankanızdan farklı bir bankanın verdiği kredi kartıyla sınırlamak iyi olur. Patriot Act sayesinde, gerçekten ABD’nin birçok düşman ülkesini şu anda destekleyen kripto paralardan çok normal banka kullanıcılarına enerji harcanıyor
Kripto para gönderirken ya da alırken birkaç an içinde %100 ulaştığını bilmek güzel. Uluslararası para transferlerinden, özellikle de SWIFT gibi karmaşadan farklı
Teröre karşı savaş sürerken parayı yerelde çekmenin çok zor olacağından endişeliydim ama bankaya önceden haber verip ABD adresimi koruyunca ATM kartım orada sorunsuz çalıştı. Bir keresinde ATM bakımda mıydı neydi, kartım kilitlendi ve nakit ekonomisinin hâkim olduğu bir yerde bu felakete dönüştü; Skype üzerinden bankayı arayıp kilidi açtırdım. Ertesi gün yine reddedildi, bu kez Visa’nın da doğrulama yapması gerekiyormuş. Neyse ki kartı iptal etmediler; yerine yeni kart almam gerekseydi sanırım hiçbir yolum olmazdı. Yemen, Dubai, Qatar, Turkey, Greece, Malta gibi yerlerin neredeyse hepsinde çalıştı; sadece Çin’de olmadı, orada kredi kartı kullanmak zorunda kaldım
Bürokrasi uygun kategoriyi bulup o kategoriye uygun prosedürü uygulayarak işler. Sizi doğru kategoriye koyamazsa sorun çıkabilir. Bu yüzden daha pahalı ve zahmetli olsa bile doğru kategoriye aitmiş gibi görünmenizi sağlayan ürün ve hizmetleri kullanmak işe yarar. Elbette sadece tuhaf görünmekle kalmayıp gerçekten sıra dışı bir durumdaysanız bu zordur. Yurt dışında uzun süre kalmak kendi başına yaygındır, ama bazı uluslararası durumlar nadirdir; nadir durumları adil biçimde ele alacak prosedürler oluşturmak bürokrasi açısından maliyet-etkin değildir
Önceki 22 fatura hiç sorun çıkmadan işlenmişti, sonra birden bu oldu. Yine de hazırlıklıydım; iade sürecini başlattım ve bu tür durumlar için kurduğum başka bir AB tüzel kişiliği üzerinden yeniden fatura kestim. Ardından Asya’daki LLC, Avrupa’daki şirketim için B2B fatura düzenledi; Avrupa’daki şirket de bunu maaş olarak ödedi. Ücretler yüksek ama vergiler düşük olduğu için dengeleniyor
Bu yalnızca tek bir örnek ve ABD dışından gelir gelmiyordu; yine de sayısız ATM para çekimi ve kredi kartı kullanımı oldu. Uyum görevlisinin benimle iletişime geçtiği tek zaman, bir kripto para borsasına para aktardığım zamandı
Debanking son derece adaletsiz ve toplum giderek nakitsiz topluma doğru giderken daha da ciddi hâle geliyor
Kendi hatanız olmadan debanking’e uğrarsanız kira, faturalar vb. ödeyemez hâle gelirsiniz. Tutuklanmaya benzer şekilde, büyük masraf ya da çaba harcamadan başvurabileceğiniz neredeyse hiç çare yoktur
Federal düzeyde varlığı zorunlu ve zaten tüm Amerikalılara hizmet veriyor. Temel bankacılık hizmetlerini de asgari ve güvenli bir biçimde genişletip sunmalı. Kredi vermese bile garantili elektronik bankacılık ve para transferi hizmetleri sağlayabilir
Mal ve hizmetlerin bedelini ödeyebileceğinize dair güven, her para birimi için çok önemlidir. Kanada hükümeti, kamyoncu protestosuna katılan ya da bağış yapan yüzlerce kişiyi fiilen debanking’e uğrattı ve fonlarını dondurdu. Bu özgürlük kaybını ne kadar çok insan yaşarsa, özgür ve güvenli işlem araçlarına duyulan ihtiyaç o kadar artacak. Hükümetler ve şirketler daha az baskıcı değil, daha baskıcı hâle geliyor. Sonunda nakdin ortadan kalkacağını ve geriye yalnızca kripto para kalacağını düşünüyorum. Kripto paranın yüksek oynaklık gibi sınırlamalarını anlıyorum, ama riskine kıyasla değerinin hızla büyüdüğünü düşünüyorum
Banka hesabı açmak için gereken plastik oturum izni kartını ve adres kayıt belgesini 1 yıla kadar alamadıkları durumlar oluyor. Dolanma yolları iyi belgelenmiş değil ve Alman bankaları müşteri tanıma gerekliliklerini sıkılaştırdıkçe sık sık değişiyor
Debanking değildi ama geçen yıl Wells Fargo’da benzer şekilde akıl almaz bir şey yaşadım
Salt Lake City’deki bireysel bir satıcıdan araba almaya çalışıyordum; tutar da çok büyük sayılmazdı. Montana’da yaşıyorum ama o sırada seyahat için Kuzey California’daydım; SLC’ye kadar gidip arabayı gördüm, satıcıyla tanışıp kimliğini de doğruladım. ABD bankaları sıradan insanların araba bedeli kadar bir parayı elektronik olarak başka birine göndermesini zorlaştırdığı için havaleyi çevrim içi başlattım; alıcının hesabı da Wells Fargo hesabıydı. Birkaç dakika sonra Wells Fargo’dan bir kadın arayıp havaleyi benim başlatıp başlatmadığımı sordu; ben de evet dedim, satıcıyı nasıl tanıdığımı ve bunun dolandırıcılık olmadığını anlattım. Karşı tarafın hesabı da Wells Fargo olduğu için endişeleniyorlarsa kayıtları açıp kontrol etmelerini de söyledim. Ama satıcı paranın gelmediğini söyledi; kontrol edince WF’nin çevrim içi erişimimi tamamen kilitlediğini ve havaleyi de göndermediğini gördüm. Çözmem neredeyse bir gün sürdü ve bir şubeye gidip kimliğimi kanıtlamam gerekti. Yardım eden şube müdürü de içeride telefon etti ama ilgili birim neredeyse onu bile kötü niyetli bir aktör sanacaktı. Sadece kötü makine öğrenimi filtreleri değil, dolandırıcılık biriminde aptal ya da kötü niyetli çalışanlar da var gibi. Sonunda arabayı da aldım, hesabımı da geri aldım
Bir keresinde market alışverişi yaparken kartım reddedildi ve çözülmesi saatler sürdü. Nedeni, bir benzin istasyonunda lastiklere hava basmak için yaptığım 1,25 dolarlık işlemdi. Başka bir sefer de marketteyken kartım reddedildi; bakınca hesabımın yaklaşık -750 dolarda olduğunu gördüm. Daha önce üyeliğimi iptal ettiğim spor salonu başka bir şirket tarafından satın alınmıştı; yeni şirket görünüşe göre hâlâ üye olduğumu ve birkaç yıllık, aylık 54 dolarlık borcum olduğunu düşünmüş. Ama bunu tek seferde çekmek ya da 54 doları 36 kez çekmek yerine, art arda 100 dolar, 50 dolar, 25 dolar çekerek hesabı gülünç derecede eksiye düşürmüşler. Şube müdürü ek çekimleri durdurdu ve dolandırıcılık bildirimi başlattı; 1 hafta sonra parayı geri aldım. Daha önce hiç işlemim olmayan bir şirketin hesabı boşaltmasını dolandırıcılık olarak yorumlayamazken, 1,25 dolarlık lastik hava basma işlemini engellemesi akıl almaz
Bu, yaklaşık 15 yıldır arabamın bakımını yaptırdığım tamircide yüz yüze yaptığım bir ödemeydi ve tutar da her zamankine yakındı. Bunu engelliyorlarsa başka hangi ödemenin durup dururken başarısız olacağını bilemeyeceğim için endişelendim; ama banka temsilcisi bunun neden kaygı verici olduğunu anlamıyor gibiydi
Bir HN kullanıcısına çok küçük tutarlı bir faturayı ödedim; çevrim içi bankacılığım kilitlendi ve transfer beklemeye alındı. Gece geç saatte birkaç kez telefon edip erişimi geri aldım, ama ertesi gün hesap yine kilitlendi. Ek bir görüşmeden sonra normale döndü ama fazlasıyla amatörceydi
Banka müşteri ilişkisini kesmemiş, “koruma” amacıyla erişimi kilitlemiş. Gerçekte bu, kişinin aslında kendisi olmadığı bir durumda parayı geri istemesine karşı bankanın kendini “korumasına” daha yakın
Tüm bunlarda tuhaf olan şey, kendi paramla hangi türde ve hangi tutarda işlem yaptığımın başlı başına suç olmaması ve suç da olamaması
Ancak dolandırıcılık ya da hırsızlık gibi suçları gizleme yöntemi olarak kullanılabilir. Fakat bir noktadan sonra toplum, suçları gizleyebilecek işlem türlerinin kendisini suç haline getirmenin kabul edilebilir olduğunu benimsedi. Bu açıkça yanlış yöndü. “Kara para aklama” nasıl tanımlanırsa tanımlansın suç olmamalı; hırsızlık ve dolandırıcılık gibi şeyler suç olmalı
Al Capone’u gerçek suçtan değil vergi kaçakçılığından yakalayıp mahkûm etmeyi havalı bulan tuhaf takıntıya kadar uzanıyor. Organize suç yerine vergi kaçakçılığından hapse göndermeyi havalı bulan bir toplum başarısız bir toplumdur
Ne zaman, nasıl karar verdi? Oylama ya da referandum mu yapıldı? Birileri karar verdi elbette, ama toplumun tamamının bu konuşmaya fiilen katıldığı hiç olmadı gibi geliyor
Sektör aşırı derecede düzenlenmiş olduğuna göre milyarlarca dolarlık dolandırıcılıkların ya da şüpheli kara para aklama işlemlerinin var olamaması gerekir gibi görünüyor; ama gerçekte bunlar gelişip büyüyor. Benim 500 dolarlık işlemim bu kadar ilgi görüyorsa, bu büyük işlemlerin ortadan kalkmış olması gerekirdi; ama öyle değil. Nedeni göz önünde ve kara para aklamayla ilgisi yok
Suç haline getirilmiş olsaydı hesabınız kapanmaz, hapse girerdiniz. Asıl sorun, siyasetçilerin bir hesap kara para aklamada kullanılırsa bankaları sorumlu tutması; bankalar da cezalardan kaçınmak için şüpheli görünen hesapları kapatıyor
Kara para aklama, bu işlem takibini bilerek zorlaştırma eylemidir. Hırsızlık ya da dolandırıcılığın kanıtlarını gizlediği için, gerçek suçtan ziyade örtbası kanıtlamak çok daha kolaydır ve bu yüzden benzer şekilde suç haline getirilir. Ayrıca örtbas kanıtı varsa, gerçek suçu kanıtlamak için mahremiyet korumasının bir kısmını kaldırmaya yönelik makul şüphe oluşur. Ayrım gözetmeyen gözetim teoride yasa dışıdır, ama makul şüpheye dayalı gözetim değildir. Kara para aklamanın açıkça yasal olduğu bir dünyada suç kanıtlamak çok daha zorlaşır, devletin suçu caydırma kabiliyeti de azalır ve insanlar suçu engellemek için devletten daha az hesap verebilir paralel yapılar kurmaya çalışırken anarko-kapitalizme doğru yürürler. Elbette bu, debanking’i haklı çıkarmaz. Debanking’de kişi kara para aklamakla suçlanmış değildir; daha çok banka bunun olabileceğini düşünüp, Google’ın spam gönderenleri infaz etmesi gibi hesabı yargısız infaz eder. Öfkelenilmesi gereken şey örgütlenme özgürlüğünün silaha dönüştürülmesidir; finansal suçların yasallaştırılması değil, common carrier düzenlemesi talep edilmelidir
[0] Teoride böyle, ama CIA ve NSA’in toplu veri toplama için verdiği mücadele iğrenç
[1] Mecazi bir ifade; en azından Google 2035’te bilinen spam gönderenlerin infazını canlı yayınlayana kadar öyle
Bu, redlining’in ve finansal platformlardan dışlamanın modern biçimlerinin uygulanmasına yönelik güçlü bir risk gibi geliyor
Daha yüksek risk grubundaysanız, erişebileceğiniz finansal ürünlerin ücretleri ve faizleri doğal olarak daha pahalı olur. Sorun, kişiliksiz algoritmaların ve banka sistemlerinin kimi daha yüksek riskli olarak sınıflandırdığı
İnsanlar Çin’in bireysel kara liste sistemi hakkında çok yaygara kopardı; bu buna benziyor
Hatta Çin’de en azından hakkınızda dava açılmış oluyor ya da neden kara leke yediğinizi öğrenebiliyor gibisiniz. ABD’de ise kara leke yiyip nedeni söylenmediği için neyi yanlış yaptığınızı bile bilmiyorsunuz. ABD’nin uçuş yasağı listesine benziyor. Özgürlükler ülkesiymiş
Böyle bir karşılaştırma girişimi trolleme gibi geliyor. Tesadüfen berbat hale gelmiş bir sistem, kasıtlı kötülükle aynı şey değildir
Totalitarizmin nasıl sızdığını görmek şaşırtıcı
Kendi başlarına gelmediği sürece, başkalarının başına ne gelirse gelsin sorun değilmiş gibi bir tutum. Ve muhtemelen onların başına gerçekten gelmeyecek
Kimileri uyuşturucudan hoşlanmaz, herkes suçtan nefret eder, evsizlerin toplumsal sorunlara yol açtığını düşünür; kimileri kendi dininin dayatılmasını ister, kimileri yabancılardan hoşlanmaz. İnsanlar, hoşlanmadıkları şeylerin çözülmesini isteyerek devlete yetki verir ve devletin yalnızca vaat ettiği şeyi yapmamakla kalmayıp bu yetkiyi kendi tercih ettiği günah keçilerine yönelttiğini görünce şaşırır
ABD'de bu sorun için merkeziyetçi ya da otoriter bir dinamik hiç yok. Her şey dağınık ve en iyi ihtimalle düzenlemelerin istenmeyen sonuçları kategorisine giriyor. Ancak bu kategori iyi incelenmiş olsa da, bugün karşı karşıya olduğumuz dünyadan çok daha basit bir dünya modelini varsayıyordu