Kredi Birliği Mortgage Karşılaştırma Panosu

• ABD genelinde 120'den fazla kredi birliğinin mortgage faiz oranını her gün toplayıp karşılaştıran bir pano ile büyük bankalara kıyasla daha düşük oranlar tek bakışta görülebilir
• Kredi birlikleri kar amacı gütmeyen, üye sahipli bir yapıyla yönetilir; bu nedenle reklam ve pazarlama giderleri düşük olduğu için aynı ürünlerde bile bankalara göre daha avantajlı oranlar sunmaları yaygındır
• Pano, St. Louis Federal Reserve Bank (FRED)'in ülke genelindeki ortalama oranı ve karşılaştırma göstergesini birlikte sunar; anormallik verileri varsayılan olarak gizlenir
• Kullanıcılar, tabloda görünen kurumlar aracılığıyla doğrudan teklif isteyebilir; kredi skoru, peşinat, emlak türü ve puan ödeme durumuna göre gerçek oranlar değişir
• FinFam, komisyon almayan şeffaf bir finansal karar destek aracı olarak; topluluk temelli rehber ve ortak mali planlama odaklı büyümüştür

---

Kredi Birliği Faiz Karşılaştırması Genel Görünümü

• Konut alımı veya yeniden finanse süreci karmaşık adımlar ve reklamlarla dolayıyla kafa karıştırıcı olabilir
  • Kredi birlikleri, üyeye odaklı ve kar amacı gütmeyen kurumlar olarak, hissedar kârından ziyade üye hizmetine odaklanır
  • Bu nedenle büyük bankalara göre rekabetçi oranlar sunabilir
• Ancak kredi birlikleri, reklam bütçelerinin sınırlı olması nedeniyle faiz bilgilerini bulmayı zorlaştırır
  • Bunu gidermek için FinFam, ABD'deki 120'den fazla kredi birliğinin mortgage oranlarını günlük olarak güncelleyen bir karşılaştırma panosu kurdu

Önemli Faiz Verileri

• Örnek tabloda 30 yıl sabit, 15/15 ARM dahil farklı ürünlerin oranı, APR, aylık ödeme ve kurum adı yer alır
  • Örneğin Transportation FCU'nun 30 yıl sabit oranı %5.25, APR %5.49, aylık $2,382
  • High Desert Community CU'nun 15/15 ARM oranı %5.13, APR %5.50
• Genel olarak, ulusal ortalama karşılaştırıldığında 46-70 baz puan daha düşük oranlar görülür
• FinFam'ın kurumlarla bir iş ortaklığı veya ücret geliri yoktur; tüm veriler sadece bilgi sunar

Panonun Kurulma Arka Planı

• Yazar, bir büyük bankadan %7 APR teklifi almasına rağmen aynı ürünün bölgesel kredi birliğinde %5.5 ile alınabildiğini yaşadı
• ABD mortgage piyasasında, hükümet tarafından alındığı için ürün yapısı standardizedir
  • Faiz oranı farkları çoğunlukla reklam ve pazarlama harcamalarından kaynaklanır
• Büyük bankaların “tekelci teklifler”i, tüketicinin karşılaştırma yapmayacağını varsayar
• Bu aracın amacı, tüketicinin daha fazla seçenek görerek yıllık binlerce dolar tasarruf etmesine yardımcı olmaktır

Panonun Çalışma Şekli

• Yaklaşık 120 kredi birliği web sitesinden gün boyunca oranlar otomatik olarak toplanır
• Ülke genelindeki oran verileri, St. Louis Fed (FRED)'in 30 ve 15 yıl sabit oran göstergeleri kullanılarak hesaplanır
• Üyelik gereklilikleri her kurumun web sitesinden manuel olarak derlenir
• Yaklaşık 10 civarında aykırı veri varsayılan olarak gizlenir, “Show outliers” seçeneğiyle görünür kılınabilir
• Hata raporları [e-mail] üzerinden alınır

Sonraki Adım: Teklif ve Karar Verme

• Gerçek faiz oranı, kredi puanı, peşinat oranı (%20 ve üzeri önerilir), emlak tipi, puan ödeme durumuna göre değişir
• Kullanıcılar, tabloda listelenen kurum bağlantılarını kullanarak doğrudan teklif isteyebilir
• Kredi sorgusu öncesinde kişisel bilgileri korumak için optoutprescreen.com kullanılabilir
• Ek olarak ‘yeniden finanse etme vs yatırım’, ‘kiralama vs satın alma’ hesaplayıcıları gibi etkileşimli kılavuzlar sağlanır
• FinFam, topluluk tarafından hazırlanan bir hesap tablosu temelli rehber temelinde işbirliğine dayalı mali planlama özelliklerini genişletmektedir

İletişim ve Sorumluluk Reddi

• Faiz oranları bilgi amaçlıdır ve nihai onaylı kredi oranını garanti etmez
• FinFam'ın kurumlarla hiçbir ortaklığı ya da tavsiye komisyonu yoktur; kişiye özel teklif için doğrudan kurumlarla görüşülmeli
• Reddit topluluğu /r/dataisbeautiful'in geri bildirimi ve Asheesh Laroia'nın tavsiyeleri temel alınarak veri görselleştirmesi geliştirildi
• Laroia'nın hesap tablosu tabanlı veri analizi sayfası bağlantısı sağlanır

[GN⁺]

Hacker News görüşleri

• Birkaç yıl önce mortgage kredi verenleri karşılaştırma platformu olarak originationdata.com'u kurup işletmiştim
  FDIC ve FCUA üyesi kurumların HMDA verilerine dayanarak, kredi veren, ürün türü ve MSA bazında faiz oranlarını modellemiştim. STL FRED verilerini de birlikte kullanmıştım
  Başlarda organik olarak backlink gelmesi ve kullanıcı geri bildirimlerinin iyi olması beni gerçekten sevindirmişti. Ancak Google'ın Helpful Content Update sonrasında arama trafiği sert biçimde düşünce projeyi bıraktım ve SEO bağımlılığı daha düşük başka işlere yöneldim
  • Sitenin tasarımını beğendim. Google trafiği azalsa bile gerçekten faydalı bir siteyse insanların onu anmaya ve link vermeye devam edeceğini düşünüyorum. Şu anda hangi proje üzerinde çalıştığını merak ediyorum
  • Ben bu siteyi hâlâ sık kullanıyorum. Acaba açık kaynak yapmayı düşünüyor musun diye sormak istiyorum. Yardım etmeye hazırım
  • Bu hafta tesadüfen originationdata.com'a bakıyordum. Gerçekten harika. HMDA verisinin sadece yıllık sunulması üzücü. Ayrıca Consumer Finance veri akışının kesilmiş olması da üzücü. Google'ın 'enshittification' süreci bir kez daha darbe vurmuş gibi görünüyor
• Navy Federal'ın mortgage faizlerinin her zaman rekabetçi olduğunu düşünüyorum
  Mortgage faiz sayfası ve üyelik uygunluğu bilgisi incelenebilir. Ailende askerlik yapmış biri varsa büyükanne ve büyükbaba nesline kadar üyelik hakkı mümkün olabiliyor
  • Ben üyelik hakkını asker olmayan ama DoD'de çalışan aile bireyi üzerinden elde ettim
  • Ben Pentagon Federal'ı seçtim
  • Açık faiz sayfasını beğendim, yarın kontrol listeme ekledim
• Mortgage sektöründe çalışmış biri olarak iki önemli noktayı söylemek isterim
  1. Kredi birlikleri ve büyük bankalar aynı kredi ürünü havuzuna aynı faizle erişemiyor. Fannie ve Freddie büyük hacimli işlemlere iskonto sağlıyor
  2. Kredi birlikleri genelde kâr amacı gütmediği için maliyetleri azaltma alanına sahip
     Sonuçta Chase veya Wells gibi büyük bankaların daha iyi koşullar sunabilmesi gerekirdi, ama pratikte böyle olmuyor ve bu da bu tür karşılaştırma fırsatlarını doğuruyor
  • Büyük bankalar süreç optimizasyonu ve uzmanlaşma konusunda çok iyi, ama daha küçük kredi birliklerinde görevli kişi tüm durumu daha iyi kavrayabiliyor. Bu yüzden bazı müşteriler için kredi birlikleri daha avantajlı bir seçenek olabiliyor
• Bizim kredi birliğimiz mortgage faizlerini basit bir metin sayfasında açıkça yayımlıyor. Buna karşılık büyük bankalar karmaşık süreçler ve yüksek faizlerle müşteriyi yoruyor
  Arkadaşlarıma kredi birliklerini önerdiğimde tuhaf bakıyorlar, ama çoğu insan sadece herkes ne yapıyorsa onu yapıp büyük bankaları seçiyor
  • Ben de insanların kredi birliklerinden sebepsiz yere çekindiğini fark ettim. Wings gibi büyük kredi birlikleri birey için çok daha avantajlı olsa da insanlar çölde ortada kalıp nakit bulmak zorunda kalacaklarını hayal ederek WF'ye ihtiyaçları olduğunu sanıyor
  • Son 20 yıldır sadece kredi birliği hesapları kullandım. Büyük bir bankada hesap açma ihtiyacı hiç hissetmedim. Ama bunu söyleyince herkes şaşkın bakıyor
  • İstersen o kredi birliğini listeye eklerim. Piyasadaki farklı seçenekleri daha ana akım hâle getirmek istiyorum
• “400 bin dolarlık ev alımına göre aylık ödeme” hesap örneğinin kaynağını merak ettim. Bu fiyatla büyük şehirlerin yakınında ABD'de gerçekten kaç yerde ev alınabildiğini merak ediyorum
  • ABD'de medyan konut fiyatı yaklaşık 410 bin dolar, Teksas'ta ise 300 bin doların altında. Ancak 400 bin dolarlık ev alanların çoğu FHA kredisiyle sadece %3 peşinat verdiği için mortgage sigortası primi ve daha yüksek kredi tutarı nedeniyle aylık ödeme daha yüksek oluyor
    Kaynak: FRED verisi, Zillow San Antonio
  • Indianapolis'te hâlâ 400 bin doların altında ev bulunabiliyor ama giderek azalıyor. Carmel, Fishers ve Geist bölgeleri ABD'de yaşamak için iyi yerler arasında sayılıyor
  • 'Büyük bir merkeze 30 dakika mesafede' diyorsan ABD'nin birçok yerinde 400 bin doların altında ev mümkün
  • O sayı sadece varsayılan olarak girilmiş bir medyan değer. Tıklayıp kendin değiştirebilirsin
  • “400 bin dolarla büyük bir şehrin yakınında ev alınabilir mi?” sorusuna HN'de şehir bazlı itibar sıralaması yapılsa kabaca cevap çıkardı gibi geliyor
• ABD'deki mortgage koşullarının gerçekten standartlaştırılmış olup olmadığını merak etmiştim. Bölgeden bölgeye şartlar değişiyor ve taşınma ya da satış sırasında geçiş maliyetleri toplam maliyeti bastırabiliyor. Bunu düşününce bazen faizden çok şartlar daha önemli olmuştu
  • Oldukça standart. Özellikle Conforming Loan için Fannie Mae limitleri takip ediliyor
    Patrick McKenzie'nin “Mortgages are a Manufactured Product” yazısı da okunmaya değer
    Truth in Lending Act (TILA) sayesinde toplam maliyeti APR üzerinden karşılaştırmak kolaylaştı; bu dashboard da o noktaya odaklanıyor
• Yatırım amaçlı gayrimenkul faizlerini de birlikte görmek güzel olurdu
  • Asıl önemli olan tam faiz rakamlarından çok rekabetçi kredi birliklerini keşfetmek. Bir türde faiz iyiyse diğer ürünlere bakmak da değerli olabilir
• ABD'de 30 yıllık sabit mortgage faizi %5,49 iken İsveç'te 10 yıllık sabit %3,6; bu büyük fark ilginç
  Kaynak: compricer.se
  • Vade uzadıkça faiz yükselir. ABD'de 10 ya da 15 yıllık krediler daha düşük faizlidir
  • Para birimleri farklıysa her para biriminin beklenen enflasyon oranını hesaba katmak gerekir
• Siteyi ilk gördüğüm andan itibaren çok iyi görünüyordu. HN'yi uzun zamandır okuyorum ama ilk kez yorum bırakıyorum
• Bence bu tür bir hizmeti doğrudan devlet işletmeli
  Kredi verenlerin tekliflerini merkezi bir veritabanına göndermesi zorunlu tutulmalı ya da en azından isteğe bağlı gönderim mümkün olmalı. İsterseniz büyük kurumlardan başlanabilir
  Devletin piyasa altyapısını yönetmesi ve verileri kamusal bir API olarak açarak farklı frontend'lerin veya analiz hizmetlerinin yapılmasına imkân vermesi mantıklı olur
  Elektrik, mevduat, mortgage, konut piyasası gibi alanlarda da bu yaklaşıma ihtiyaç var